Что лучше суд или реструктуризация

Реструктуризация долга это – хорошо или плохо?

Что лучше суд или реструктуризация

Доброго времени суток дорогие друзья! Меня зовут Руслан Мифтахов, и сегодня мы с вами будем говорить о том, что такое реструктуризация долга, как происходит изменение условий по кредитному соглашению, по ипотеке, как применяется такая мера при задолженности за ЖКХ, и как это происходит у юридического или физического лица.

Итак, приступим…

Сущность реструктуризации

Если взглянуть на сложившуюся на сегодняшний день ситуацию, то в стране возникло огромное количество тех людей, кто должен. Очень многие брали в свое время кредиты, например ипотеку, чтобы улучшить жилищные условия.

Но мировой финансовый кризис сделал свое черное дело. Огромная часть населения страны осталась без работы и средств к существованию. Теперь, когда ситуация несколько улучшилась, очень многие опять готовы возвращать старые долги.

Так вот, отвечая на вопрос сегодняшней темы, я скажу, что реструктуризация долга это тот инструмент, который выработали кредитные учреждения. При его применении меняются условия погашения задолженности, при которых должнику представляются более мягкие условия возврата долга.

Такая предоставленная возможность является очень своевременной, когда материальное положение заемщика плачевно, и он не располагает необходимыми денежными средствами для выполнения обязательств, которые предусматривает соглашение.

Тем не менее, чтобы получить такую возможность, у заемщика должны быть веские основания. Это могут быть болезнь должника, развод и т.д.

Реструктуризация по кредиту

Первое, о чем должен позаботиться заемщик для того, чтобы оформить процесс реструктуризации по кредиту до того момента, пока дело не начнет рассматриваться судом, обратиться в кредитное учреждение и написать заявление.

При этом необходимо понимать, что каждый банк предложит свои условия:

  • Кто-то потребует, чтобы обязательство по выплатам было просрочено для того, чтобы была инициирована процедура реструктуризации;
  • В другом же банке не станут объединять суммы долга по всем кредитам в общую сумму, а проведут процедуру реструктуризации для каждого кредитного соглашения отдельно;
  • Какое-то из учреждений потребует определенную часть, выраженную в процентах от суммы задолженности;
  • И наконец, в последнем должнику предоставят отсрочку на срок от 3 до 12 месяцев, в течение которых ему будет необходимо выплачивать лишь сумму начисленных процентов.

Подавая заявление, заемщик обязан указать веское основание, по которому кредитному учреждению следует провести обозначенную процедуру.

До того, как обратиться в финансовый институт, заемщику необходимо продумать план переговоров и подготовить соответствующий пакет документов. Если будет принято положительное решение, то вся сумма обязательств клиента будет объединена в один договор с новым номером.

Как Вы считаете, однозначно хорошо или плохо для гражданина, если банк одобрит заявку на реструктуризацию?

Как известно, у каждого решения есть две стороны медали. С одной стороны каждый из Вас как заемщик смогут сохранить чистой кредитную историю, а также избежать разбирательства Вашего вопроса и в суде и принудительного взыскания долга.

Однако, с другой стороны, Вам, конечно же, позволят сократить размер ежемесячных выплат, но в долгосрочной перспективе общая сумма средств, выплаченных банку, увеличиться.

Вместе с тем, следует отметить, что если будет применена подобная мера по отношению к задолженности по кредиту при банкротстве физлица, то условия процедуры для должника будут гораздо еще более мягкими.

Вместе с тем, если физическое лицо занимается индивидуальным предпринимательством, то реструктуризация задолженности ип имеет свои особенности.

Реструктуризация задолженности по ЖКХ

Как показывает практика, задолженность населения за ЖКХ имеет тенденцию только к увеличению. Причиной тому служат прямо противоположные уровень жизни и цен.

Организации, занимающиеся оказанием коммунальных услуг, готовы пойти на встречу должникам и произвести перерасчет, если будет совершен единоразовый платеж для погашения половины от общего объема задолженности.

Коммунальные службы отличаются своим терпением и готовы не подавать иск в суд, если сумма ежемесячных платежей позволяет покрыть не только текущий долг, но и старые обязательства.

Однако для того, чтобы долг перед ЖКХ был реструктуризован, между Вами как должником и коммунальными службами или Управляющей компанией должно быть подписано соглашение, в соответствии с которым основная сумма задолженности будет поделена на равные части, погашать которые Вам будет необходимо каждый месяц.

Что касается размера таких выплат, то они не могут превышать 25% от получаемого Вами дохода.

Для того, чтобы запустить процедуру, как и в случае с банками, Вам необходимо обратиться с заявлением.

Аннулирование задолженности

Ситуации, когда банк отказывается от своих претензий и осуществляется аннулирование займов, происходит очень редко. Это может произойти в следующих случаях:

  • Когда судебные издержки при рассмотрении иска о взыскании задолженности превышают сумму долга;
  • Когда должник умирает, и отсутствуют наследники, которые могли бы выполнить его обязательства;
  • Истечение срока исковой давности.

Такие примеры, когда учреждение отказалось от своих претензий очень мало.

А на этом я заканчивают тему статьи и не забывайте:

  1. Оставлять комментарии внизу страницы;
  2. Делится этой статьей с друзьями, нажав по кнопкам социальных сете;
  3. Подписаться в форме ниже, чтобы получать новости блога на почту.

До новых встреч друзья!

С Вами был Руслан Мифтахов

Источник: //ruslantrader.ru/restrukturizaciya-dolga.html

Что лучше реструктуризация долга или суд – Юридическая консультация

Что лучше суд или реструктуризация

Если по каким-то причинам заемщик перестает выплачивать ежемесячные платежи, банк может подать на него в суд. Чтобы избежать этого, гражданин подает в банк заявление на реструктуризацию кредита. В случае получения отказа от банка, заявление подается в суд.

Порядок действий

С чего начать реструктуризацию долга по кредиту через суд?

  • В первую очередь, пишется заявление с просьбой о реструктуризации. Согласно статье 333 ГК РФ, суд не может снизить ставку без предоставленного документа от ответчика;
  • Заявление на реструктуризацию подается в судебную инстанцию;
  • Комиссия рассматривает дело и принимает решение (как найти решение суда по фамилии читайте в статье:).

В 90% случаев судебная инстанция реструктуризирует займ в пользу ответчика.

После одобрения решения об изменении условий погашения задолженности, заемщик может совершать сделки только с письменного согласия финансового руководящего:

  • покупка имущества стоимостью более 50 тыс. рублей;
  • отдача имущества в залог;
  • дарить имущество.

Возможности для плательщика после получения положительного ответа от банка:

  • уменьшение ежемесячного платежа по задолженности;
  • увеличение срока оплаты;
  • «кредитные каникулы». В установленный период плательщик не вносит денежные суммы, а погашает проценты;
  • смена валюты для оплаты;
  • списание значительной суммы к оплате;
  • уменьшение процентной ставки.

Образец заявления

В какой суд обращаться?

Если банк не одобрил запрос на реструктуризацию долга по займу, заемщик обращается в районный суд по месту выплаты процентов. Чтобы судебная инстанция одобрила иск, нужно предоставить доказательства своей некредитоспособности.

Срок исковой давности составляет 3 года. Если он проходит, то банк подает в суд на заемщика с требованиями выплатить кредит с накопившимися процентами.

Основания

На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?

  • увольнение с места работы;
  • тяжелая болезнь;
  • за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом;
  • сокращение заработной платы;
  • пополнение семейства;
  • призыв в армию;
  • последствия после ДТП;
  • подтверждение банкротства.

Для начала, заявление на реструктуризацию долга по кредиту подается в банк. Сотрудники его рассматривают и в случае отрицательного результата, заемщик обращается в судебную инстанцию.

Заемщик должен предоставить судье план реструктуризации. Без него заявление рассматриваться не будет.

Судебной комиссией предоставляются доказательства, на основании которых истец просит снизить процентную ставку. Если в заявлении будет просто жалоба без обоснованных причин, комиссия его рассматривать не будет.

Список документов

Необходимые документы для реструктуризации долга по кредиту через суд:

  • заявление на реструктуризацию;
  • копия договора по кредиту;
  • к договору подкрепляются соглашения и приложения;
  • в случае просрочки платежа предоставляется справка из банка о сроках погашения кредита;
  • справка из ЕГРП;
  • копия удостоверения личности заемщика и членов его семьи;
  • копия трудовой книги заемщика;
  • в случае утери работы — документ подтверждающий это;
  • в случае болезни — выписка из медицинской книги;
  • в случае сокращения по должности — документ от работодателя о снижении зарплаты, справка 2-НДФЛ;
  • письменный отказ банка в реструктуризации кредита;
  • справка о смерти близкого человека;
  • документ о потере или порче имущества.

Предоставление судебной комиссии как можно больше документов о неплатежеспособности заемщика — поможет выиграть дело.

Образец заявления

Срок

Точных сроков вынесения решения по реструктуризации долга физического лица по кредиту — нет. После подачи заявления, суд его рассматривает. Комиссия изучает все предоставленные доказательства неплатежеспособности заемщика.

Если физическое лицо соответствует требованиям статьи 213.13, суд выносит решение в его пользу.

Отказ

Могут ли отказать в суде? Да, безусловно.

Основания для отказа в реструктуризации долга по кредиту через суд:

  • плохая кредитная история плательщика;
  • частая смена рабочего места;
  • отказ от общения с банком, для урегулирования конфликтов;
  • просрочка по платежам.

Кредитная история плательщика — главный показатель для банка в принятии решения. Если на счету гражданина несколько непогашенных кредитов и он просит облегчить ему условия по — последнему, то банк даже не рассмотрит просьбу. Для удовлетворения иска, судебная инстанция должна видеть перспективу дальнейших выплат.

Заемщик должен убедить судебную комиссию, что его финансовое положение временно не стабильно. Как только все наладится — все платежи будут погашены.

Если вы не нашли в статье информацию которую искали, обратитесь к нашему юристу на сайте. Он поможет вам решить возникшую проблему и посоветует как правильно поступить.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных): (94,22

Источник: //afina777.com/chto-luchshe-restrukturizatsiya-dolga-ili-sud/

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Что лучше суд или реструктуризация

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: //myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Что лучше суд или реструктуризация

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: //PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Что лучше реструктуризация или суд | Юрист Помог

Что лучше суд или реструктуризация

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Реструктуризация предоставляется своим банком, предоставившим кредит, и позволяет изменить график выплат по кредиту, а также сократить ежемесячные платежи, указанные в договоре, расширяя сроки.

Обычно процентная ставка создаётся согласно тарифам банка, по большей части – от 20%. Больше одного кредита не допускается, а срок выплат определяет кредитор.
Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору.

Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

Реструктуризация долга: плюсы и минусы

Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

Если план утверждается заинтересованными лицами, то он направляется в арбитражный суд для дальнейшего акцепта и приведения в исполнение.

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой.

Реструктуризация долга через суд

Специалисты правового центра «Вектор» помогут провести реструктуризацию долга через суд. Узнать больше о реструктуризации кредита, в том числе через суд Вы можете на бесплатной консультации уже сегодня!

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования.

Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи.

Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам.

Что лучше суд или реструктуризация

Обязательно учтите, что новый кредитный договор будет оформлен на более жестких условиях, поэтому банк снова ничего не теряет. Так, например, он может предложить «заемщику» финансовые каникулы в размере 3 месяцев, во время которых разрешает погашать только проценты, без суммы основного долга. Выгодно? На первый взгляд, да, а на второй – нет!

Если в вашем договоре имеется строка о передаче долга коллекторской организации то реструктуризация позволит вам избежать проблем с сотрудниками этих фирм, действия которых порой бывают не вполне законными.

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Что является благоприятными условиями для реструктуризации? Таких условий немного, но о них должнику-заемщику необходимо знать.В первую очередь — отсутствие просрочек.

В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно. Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика.

На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?

  • увольнение с места работы;
  • тяжелая болезнь;
  • за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом;
  • сокращение заработной платы;
  • пополнение семейства;
  • призыв в армию;
  • последствия после ДТП;
  • подтверждение банкротства.

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?

  • увольнение с места работы;
  • тяжелая болезнь;
  • за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом;
  • сокращение заработной платы;
  • пополнение семейства;
  • призыв в армию;
  • последствия после ДТП;
  • подтверждение банкротства.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Отказ банка в письменном виде и послужит доказательством в суде. Требования кредитора могут быть отклонены судом частично или полностью.

Источник: //electroncenter.ru/konsultaciya-advokata/5340-chto-luchshe-restrukturizaciya-ili-sud.html

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование кредита? – Статьи – Capitaloff.ru

Что лучше суд или реструктуризация

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д.

Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредита. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже.

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора.

Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора).

Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример.

Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы.

Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут.

Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты.

Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс.

рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами.

Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению.

Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения.

Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение.

Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ.

В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут.

Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию.

Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент.

Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают.

Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике.

В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет.

Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

  • Старый кредит подлежит закрытию.
  • Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
  • Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

  • Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
  • Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
  • Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование долга?

Что же все-таки будет выгоднее для должника – реструктуризация или рефинансирование? Анализируя все вышеизложенное, приходим к выводу, что ни то, ни другое невыгодно для заемщика! Банк, как и любой предприниматель, в убыток себе работать не будет.

В случае выбора реструктуризации, ваша финансовая зависимость от банка продлевается, тем самым, вы увеличиваете выплаты в пользу банка. При рефинансировании банком считается сумма задолженности, которая включает в себя и банковские комиссии, и штрафы. Все эти суммы могли быть уменьшены по решению суда.

Другими словами, заемщикам, которые имеют просрочку по кредиту, невыгодно принимать ни одну из форм реструктуризации, ни рефинансирование.

Источник: //kapitaloff.ru/pub/restrukturizaciya-ili-refinansirovanie-dolga-chto-vygodnee-dlya-zaemshika_4d239/

Юрист.Рф
Добавить комментарий