Ипотека с поручителем

Втб ипотека с поручителями – требования, условия, ответственность, созаемщики по ипотечному кредитованию

Ипотека с поручителем

При покупке дома или квартиры в ипотеку может возникнуть ситуация, когда у заемщика не хватает ежемесячного дохода для взятия кредита. В этом случае можно привлечь поручителя как гарант возврата кредита в срок. В настоящей статье рассмотрены основные условия ипотечного кредитования в ВТБ, а также порядок привлечения поручителей.

Как взять ипотеку в банке ВТБ – основные требования банка

Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:

  • гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
  • достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
  • постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.

Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.

Ипотечные программы ВТБ в 2019

ВТБ предлагает своим клиентам гибкую систему выгодного кредитования, которая нашла свое отражение в специальных программах.

Название программы
 Больше метров, меньше ставка При покупки большой квартиры площадью более 65 метров предоставляется пониженная процентная ставка
 Победа над формальностями По этой программе необходимо предоставить только два документа: паспорт и СНИЛС.
 Ипотека для военных Льготные условия кредитования для военнослужащих
 Залоговая недвижимость Можно приобрести жилье, находящееся в залоге у банка, по льготным ценам
 Кредит под залог имеющегося жилья Если клиент отдает в залог квартиру, которая находится у него в собственности, кредит на новое жилье будет по льготным процентам

Полный пакет обязательных документов для получения ипотеки в ВТБ

К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
  • заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки

Документы, связанные с объектом недвижимости могут быть представлены позднее, чем произойдет одобрение кредита специалистами ВТБ. К ним относятся:

  • документы по кредитуемому жилью;
  • сведения о выплате первоначального взноса.

Список дополнительных документов для получения ипотеки в ВТБ

Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:

  • договор залога иного имущества;
  • банковская гарантия;
  • договор страхования жизни и здоровья;
  • договор поручительства.

Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.

Кто такие поручители?

Поручителем является человек, который будет обязан погасить задолженность по ипотеке в том случае, когда заемщик этого не делает. Поручительство выступает дополнительной гарантией возврата кредита и снижает риски ВТБ. Поручителем может стать любое лицо:

  • супруг;
  • родители;
  • совершеннолетние дети;
  • брат, сестра;
  • любое лицо, не состоящее в родственных отношениях, например, друг или коллега.

Допускается оформление квартиры в совместную собственность заемщика и поручителя.

Требования к поручителю по ипотеке

К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику:

  • гражданство РФ, а также предпочтительнее наличие постоянной регистрации на территории России;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие постоянного подтвержденного дохода.

Права и обязанности поручителя

Роль поручителя весьма ответственна и накладывает на гражданина обязанности. Это лицо несет с заемщиком солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит, то после обращения взыскания на имущество заемщика, право требования перейдет на поручителей. В этом случае именно поручитель будет обязан выплачивать долг ВТБ.

Кроме того, во время действия договора ипотеки, самому поручителю будет достаточно трудно получить кредит. Поэтому единственным вариантом добиться кредита на свои нужды, будучи поручителем – досрочно погасить ипотеку и освободиться от своей роли гаранта кредитной сделки.

Поручитель не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства. Для такого шага необходимо волеизъявление заемщика и банка.

Рассчитать ипотеку с поручителями

При расчете кредита ВТБ будет учитываться договор поручительства. В ряде случаев без поручительства ВТБ просто не одобрит человеку кредит.

Чтобы узнать общую сумму кредитования и ежемесячный платеж, необходимо обратиться в отделение ВТБ или воспользоваться онлайн калькулятором на официальном сайте.

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно?

Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.

Кто такие созаемщики

Созаемщиком является лицо, которое наравне с основным должником является стороной по договору ипотеки. Созаемщик вместе с основным должником обязан выплачивать ипотеку. У него возникают права на недвижимость, которая была предметом залога.

Также законом установлен обязательный созаемщик. Им будет являться супруг должника в том случае, когда между мужем и женой не заключен брачный договор.

Созаемщик и поручитель: в чем разница?

Для понятия правовой природы института поручительства необходимо уяснить разницу между созаемщиком и поручителем:

  1. Доход заемщика и созаемщика суммируется в целях расчета максимальной суммы ипотеки в ВТБ.
  2. Созаемщик имеет права на недвижимость, а поручитель – нет.
  3. Сначала требования по оплате кредита банк предъявляет к заемщику, потом к созаемщику, а далее (по решению суда) – к поручителю.

Условия и документы для оформления ипотеки на созаемщика

По сути кредит с созаемщиком в ВТБ – это ипотека на двоих человек. Необходимость в таком оформлении кредитных отношений возникает, когда сумма заемных средств очень большая, и у одного лица не хватает дохода.

Целесообразно именно так оформлять кредитные отношения при покупке жилья на семью, когда все родственники становятся собственниками. Самым главным шагом для оформления ипотеки в ВТБ с созаемщиком является согласие самого гражданина.

Документы, которые требуются от созаемщика, аналогичны пакету документов от основного должника.

Кто может  стать созаемщиком?

Закон не ограничивает перечень лиц, которые вправе выступать в качестве созаемщиков. Ими могут быть как близкие и дальние родственники, так и посторонние лица.

Однако при привлечении знакомого в качестве созаемщика необходимо понимать, что он также будет иметь права на квартиру: сможет проживать в ней, пускать жильцов и иными способами распоряжаться ею.

Сколько созаемщиков может быть?

В соответствии с действующим законодательством созаемщиков по одной ипотечной сделке не может быть более 4 человек. Если клиент хочет получить финансовую поддержку большего количества граждан, то может оформить их в качестве поручителей.

Таким образом, для получения ипотеки в ВТБ можно заключить договор поручительства или найти созаемщика. В этом случае условия по кредиту будет более приемлемыми для клиента.

Источник: https://obankax.com/ipoteka/s-poruchitelem-vtb.html

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

Ипотека с поручителем

Финансовые организации, сфера деятельности которых включает системы кредитования, стремятся обезопасить себя от возможных рисков, связанных с невыплатой кредитов, просрочки по выплатам процентных ставок и основного долга заёмщиками.

Одним из способов защиты является привлечение третьих лиц (поручителей), в качестве гаранта обеспечения возврата средств.

Единой системы разработки условий кредитования не существует, и каждый банк действует в рамках собственных нормативных наработок.

Наиболее наглядно данную ситуацию можно рассмотреть на примере Сбербанка, который постоянно расширяет перечень вариантов кредитования, каждый из которых имеет свои индивидуальные особенности. Оформление и способы погашения кредитов зависят от многих нюансов, но основными являются размер предполагаемого кредита и финансовая состоятельность заёмщика.

Ипотечное кредитование подразумевает предоставление банком значительных сумм финансовых средств и считается операцией с повышенным риском и наличие поручителя служит дополнительной гарантией возврата средств.

Но нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке определяется внутренними нормативами банка и в отдельных случаях кредитный договор не предусматривает наличие поручителя.

Обязанности поручителя

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

  • наличие паспорта РФ с регистрацией;
  • наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
  • справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат).

Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком).

Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком.

В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком.

Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Условия займа без поручителей

Внутренний регламент Сбербанка предусматривает предоставление ипотечного кредита без привлечения третьих лиц, в качестве гаранта, в следующих ситуациях:

  1. Наличие у заёмщика имущества (движимое, недвижимое) которое может быть принято банком в качестве залога.
  2. Наличие гарантированного постоянного места работы и достаточной заработной платы.
  3. Наличие созаёмщиков.

Как правило, все вышеперечисленные пункты рассматриваются в комплексе и отсутствие какого-либо из них может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты Сбербанка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики.

Созаёмщик при ипотечном кредитовании

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда.

Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика.

При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно.

Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения.

В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

Как уже отмечалось, наличие созаёмщика позволяет на более выгодных условиях получит ипотечный кредит. Одновременно с этим следует помнить, что ответственность за погашение предоставленного кредита лежит на всех лицах, указанных в договоре. Дополнительно к основному договору непосредственно с лицом, оформляющим кредит, каждый участник сделки заключает отдельный договор.

Кредитор (Сбербанк) вправе, в случае возникновения проблем с основным получателем кредита (просрочка, задолженность), самостоятельно, без обращения в судебные инстанции, предъявить иски по уплате необходимых сумм созаёмщикам (ст. 323 ГК РФ).

Отличия и особенности ипотечного кредитования с поручителем и без поручителя

Совершенствование системы ипотечного кредитования Сбербанком позволяет выстроить более гибкую политику предоставления финансовых средств потребителям.

Одновременно с этим приходится разрабатывать различные условия для возможных вариантов заключения договора.

Так заключение договора на получение ипотечного займа без поручителей отличается по своим параметрам, от займа, где поручитель присутствует. Отличия следующие:

  1. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка, 12 % (от 10,5 % *).
  2. Сроки погашения предоставляемых кредитов, 15 лет (до 30 лет *).
  3. Наличие залога и первоначальный взнос, 50 % от суммы предполагаемого кредита (не требуется *).
  4. Ограничения по возрасту.
  5. Максимальная сумма кредита, 3,5 млн. рублей (возможно больше при определённых условиях *).

* В скобках указаны возможности получения ипотечного займа при наличии поручителей.

Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Источник: https://s-ipoteka.info/usloviya/nuzhen-li-poruchitel-dlya-ipoteki-v-sberbanke.html

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Ипотека с поручителем

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.

Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.

Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту.

Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого.

Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.

В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику.

При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика.

Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика.

К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени).

Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд.

Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Просто о сложном? Читай Дзен!

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-poruchitelstvo/

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Ипотека с поручителем

В статье рассмотрим, как взять ипотеку с поручителем. Узнаем, может ли им быть жена, в чем разница между ним и созаемщиком, а также какие требования предъявляют банки. Мы расскажем об обязанностях поручителя и его ответственности за просрочку по ипотеке.

Самые выгодные банки для оформления ипотеки

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Кто такой поручитель по ипотеке?

Поручитель — это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях — организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.

Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:

  • Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель — субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
  • Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
  • Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
  • Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.

В каких случаях он нужен?

Ипотека может быть оформлена без поручительства третьих лиц. Но в некоторых ситуациях обойтись без них не получится.

Например, поручитель понадобится, если вы:

  • младше 21 года или, наоборот, достигли пенсионного возраста;
  • не соответствуете некоторым требованиям банка, например, опыт работы у текущего работодателя — меньше полугода;
  • имеете негативные сведения в кредитной истории, например, просрочки.

Банк может запросить поручительство третьего лица и в других случаях. Например, часто оно необходимо при получении кредита на строительство дома на период, пока не будет зарегистрировано право собственности на недвижимость.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Отправить заявку и получить предварительное решение по ипотеке можно без визита в банк. Для этого достаточно заполнить специальную анкету на его сайте.

Например, в заявке УБРиР надо указать:

  • город, где планируете оформить ипотеку;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • телефон и email.

При необходимости менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительных сведений.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке — 30 лет, а в УБРиР — 25 лет.

Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров — 7,5%).

Ставка в ВТБ, УБРиР — от 8,9%, в Альфа-Банке — от 8,99%, в Промсвязьбанке — от 8,6%, а в Райффайзенбанке — от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.

Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке — 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР — 30 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ — 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Райффайзенбанке — от 15%, в УБРиР — от 20%, в ВТБ — от 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотечный кредит без первого взноса.

Кто может быть поручителем: основные требования

При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

  • российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке — любого государства);
  • возраст на момент подачи заявки — от 21 года (в УБРиР — от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга — до 65 лет (до 75 лет — в Сбербанке, до 70 лет — в УБРиР);
  • опыт работы на текущем месте — от полугода;
  • наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
  • общий стаж работы — от года.

При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

Какие документы нужны?

Если вы выступаете поручителем по ипотеке, то нужно представить вместе с заявлением паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами России, должны предоставить военный билет. Документы о доходе и занятости можно не предъявлять, если вы получаете зарплату на карту банка.

Ответственность за просрочку платежей

Если вас просят выступить поручителем, то нужно понимать, что это большая ответственность. Даже если заемщиком выступает родственник, оцените, насколько он способен выполнить обязательства по кредиту.

Перед подписанием договора вы должны понимать, чем рискуете:

  • Необходимость погашать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства. Банк может в судебном порядке обязать вас как поручителя погасить задолженность (в т. ч. проценты, пени, штраф). При этом взыскание может быть обращено на имущество или денежные средства, включая поступающую заработную плату и деньги, размещенные во вкладах. После выполнения обязательств перед банком вы станете кредитором заемщика и сможете потребовать с него погашения долга перед вами (в т. ч. в судебном порядке).
  • Необходимость погасить долг в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Это применимо только при отсутствии страхования по соответствующим рискам.
  • Испорченная кредитная история. Просрочки, допущенные заемщиком, будут отображаться в кредитных историях всех участников сделки.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Если вы выступаете поручителем, то эта информация попадает в кредитную историю. Она может повлиять на решения банков при рассмотрении ваших заявок на кредиты.

Фактически банк будет исходить из самого плохого варианта, что вам придется выплачивать долг вместо заемщика. Это может привести к отказам в выдаче кредитов, особенно при запросе крупной суммы или длительного срока кредитования.

Аналогичный кредит вы сможете взять только при высоком официальном доходе.

Можно ли заменить поручителя?

Смена поручителя возможна только при согласии банка или в случае окончания договора поручительства. Новый поручитель должен соответствовать требованиям банка, а также представить полный пакет документов. Сотрудники службы безопасности проверят его и только потом примут решение о возможности замены.

Отзывы о получении ипотеки

Станислав Дмитриев:

Посошникова Галина:

«По совету знакомой мы с мужем решили оформить ипотеку через сервис Тинькофф Банка. Нам за несколько дней одобрили кредит в 3 банках. Нужно было только выбрать подходящий вариант. Порадовало, что все документы можно отправить в электронном виде и не надо тратить время на поездку в офис. По мне, сервис очень удобный и, главное, выгодный».

Лопатин Олег:

Лисенкова Ксения:

«Благодаря ВТБ я недавно смогла приобрести квартиру. Ставка по ссуде получилась небольшая по сравнению с обычными кредитами. На всех этапах оформления сотрудники помогали и подсказывали, как лучше поступить. С обслуживанием долга также никаких проблем не возникало».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/ipoteka-s-poruchitelem.html

Поручитель по ипотеке: кто может быть и нужен ли он

Ипотека с поручителем

› Все об ипотеке › Условия

07.05.2018

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика.

Поручитель по ипотекечеловек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком.

В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика.

Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора.

Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/poruchitel-po-ipoteke.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий