Много долгов что делать

Что делать, если много долгов?

Много долгов что делать

Обновлено 14.08.2019

Ситуации в жизни бывают разные и не так уж редки случаи переоценки своих возможностей. Когда взял кредит, потом еще один, потом занял денег у друзей и вдруг случился финансовый коллапс. Вас понемногу начинает захлестывать тихая паника. Платить по счетам тяжело, долги растут как снежный ком. Как вырваться их этого круга должника? Что делать, если много долгов?

Первым делом нужно понять, много это сколько?

1. Выпишите на лист бумаги все имеющиеся у вас долги (каждый отдельно): общую сумму, остаток долга, ежемесячный платеж, процент ставки по кредиту, сколько лет/месяцев платите и сколько еще платить. Бумага все стерпит, поэтому обязательно запишите и зафиксируйте долги, а не просто держите их в голове.

2. Хладнокровно проанализируйте долги:

  • Какой кредит «моложе»? Скорее всего по нему бОльшая часть платежа идет на погашение %, а не на списание долга. Тогда как по старому кредиту, все проценты уже выплачены.
  • Есть ли долги по кредитным картам? Как правило, по кредиткам самые конские проценты. Никогда, слышите, никогда не снимайте наличные с кредитной карты! Нормальное использование кредитки это безналичная оплата.
  • Соотношение долгов — много мелких или несколько крупных?
  • Вы должны деньги только банкам или физическим лицам?
  • Какой долг вас больше всего морально напрягает?

3. Составьте пошаговый план дальнейших действий.

  • Подумайте, как и на чем можно сэкономить. Посмотрите коммунальные платежи, расходы на питание, авто, кофе, сигареты. Постарайтесь выделить необязательные траты и договоритесь с собой временно от них отказаться (например, кафе, кино, кофе, пицца). Далее проанализируйте расходы на питание. Поверьте, на еде тоже можно сэкономить. Просчитайте, не выгодно ли будет временно отказаться от авто и поездить на общественном транспорте? Если ситуация патовая, то рассмотрите вариант продажи авто. У вас собственное жилье или снимаете квартиру? Если снимаете, поищите варианты с более дешевой арендой. Если жилье свое, то обратите внимание на расходы за электричество и воду.
  • Подумайте, как можете подзаработать. В сложной жизненной ситуации уже не до красных дипломов. Мужчины могут таксовать или работать посменно, женщины — присматривать за детьми, промышлять репетиторством или пробовать сделать бизнес на домашней рутине. Много вариантов подработки есть в интернете — копирайтинг, партнерские программы, личный помощник, smm-щик, «тайный покупатель» и так далее.
  • Возможно, что-то стоит выставить на продажу. Сайты Авито и Юла отлично подойдут для перепродажи вещей.
  • Как обстоят дела с вашей кредитной историей? Если она не испорчена, то рассмотрите вариант рефинансирования кредитов. Объединение нескольких небольших кредитов в один и под меньшую ставку может оказаться очень выгодным вариантом. К тому же один кредит морально проще платить. Только предупреждаю — все нужно внимательно просчитать.

Если вы сомневаетесь в своей «здоровой» кредитной истории, то ее можно проверить через специальный сервис — https://контрольдолгов.рф. Это не бесплатно, но не очень дорого (299 рублей). 

В форму вносится фамилия, имя, серия и номер паспорта, электронная почта. Если нажать на ссылку «посмотреть пример отчета», то откроется отдельное окно с подробнейшим отчетом. И там будет не только ваша кредитная история, но и все долги по налогам, штрафам и т.д.

  • Обратите внимание на очередность погашения долгов. Первым делом нужно избавиться от кредитных карт (там самые высокие проценты), следом идут потребительские кредиты. Ну, а за ними автокредиты и ипотека.
  • Если есть ипотека. Сейчас ставки по ипотеке снизились. Рекомендую обратиться в свой банк для снижения %. Знаю много позитивных историй, когда банк идет навстречу. Только не нужно просить снизить процент по ипотеке у консультанта. Сразу же пишите официальное письмо. В Сбербанке такое обращение можно отправить через личный кабинет.
  • Если все совсем плохо и вам ежедневно звонит служба безопасности банка, то не рекомендую бегать от банка. Закон на его стороне, а вы можете только усугубить ситуацию начислением пени. Собирайтесь с духом и идите в кредитный отдел банка на разговор. Разумеется, банк не простит долг, но может предложить вменяемые варианты его погашения. Не забывайте, банк тоже заинтересован в досудебном возврате своих средств.

 1) Снежный ком 

В основе метода — движение от меньшего к большему. Сначала гасятся мелкие долги, все остальные — только минимальными платежами. После погашения первого долга, освободившиеся деньги идут на погашение второго, более крупного долга. Психологически этот метод более комфортный для должника. Вы закрываете долги, уменьшаете их количество и чисто эмоционально становится чуть легче.

1) Лавина

Погашение долгов по методу лавины позволяет минимизировать сумму переплаты. Суть — выбирается кредит с самым высоким процентом и все силы бросаются на него.

Все, что сэкономили и дополнительно заработали, возвращаете в банк с пересчетом графика платежей. Остальные кредиты нужно платить по минимальной ставке.

Эта стратегия особенно полезна, если удалось вляпаться в микрофинансирование, типа «Деньги мигом».

После того, как вы погасите один из долгов, не тратьте деньги, освободившиеся от ежемесячного платежа. Направляйте их на досрочное погашение по оставшимся кредитам.

В заключении статьи хочу предостеречь вас от «раздолжнителей», которые на каждом столбе обещают избавить вас от всех долгов. В лучшем случае, вы потеряете время, в худшем — деньги. Работают они по-разному.

Есть откровенные мошенники, которые за некий процент от кредита обещают избавить вас от долгов. Есть хитро(|)опые юристы, пытающиеся найти в договорах с банком «дыры», позволяющие должнику выкрутиться.

Поверьте, у банков очень мощная система безопасности и юристы тоже не даром едят свой хлеб.

Еще в последнее время стало модно обсуждать банкротство физического лица. Почитав статьи закона на эту тему, лично мне стало понятно, что все не так просто. Никакой суд на раз-два не признает вас банкротом. К тому же, на судебные издержки тоже нужны деньги.

Не бывает безвыходных ситуаций, бывают финансовые огрехи, которые можно и нужно исправлять.

Источник: http://easy-woman.ru/esli-mnogo-dolgov-chto-delat.html

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

Много долгов что делать

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте.

Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы.

А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Источник: https://mbfinance.ru/lichnye-finansy/vozvrat-dolgov/kak-vylezti-iz-dolgovoj-yamy-esli-negde-vzyat-dengi/

Инструкция как выбраться из долгов

Много долгов что делать

От компании Бизнес Молодость, которая успешно преодолела кассовый разрыв в десятки миллионов рублей.

Итак, ты должен определенную сумму денег и не представляешь как отдавать. Возможно, у тебя нет бизнеса, но скорее всего есть. Возможно, ты работаешь один, но скорее всего у тебя есть сотрудники и им нечем платить зарплату. Также тебе иногда звонят коллекторы или люди с акцентом и «просят» отдать долг, а может ты должен друзьям и они вежливо молчат.

Это не так важно. Важно то, что ситуация дошла до точки кипения, и ты практически в отчаянии. Ты слабо видишь выход из ситуации. Попытка вылезти из долгов еще больше затягивает в трясину.

Знакомо? Эта статья поможет тебе составить дорожную карту по выходу из долгов.

Мы разработали технику ПОПС для тех, кто в этой аббревиатуре уже оказался, но хочет выбраться. Итак, тебе необходимо Понять, Остановиться, Передоговориться и Сфокусироваться.

Понять

Первое — осознай причины, повергшие тебя в долговые обязательства. Долги создаются не просто так: это следствие неправильно принятых решений. Это не хорошо и не плохо — просто возьми ответственность за это. Наличие неуправляемого долга свидетельствует лишь о твоей неадекватности.

Тебя обманули? Ты позволил с собой так поступить.Грянул кризис? Ты не подготовился к нему.Ушли все сотрудники? Ты слишком долго не решал больной вопрос.

Не можешь платить кредит? Ты не рассчитал риски, когда его брал.

Если ты вспомнишь самые сложные ситуации в жизни, то практически всегда существовали предпосылки, которые какое-то время зрели, но ты упорно не желал брать их в расчет. Точно так же возник и твой долг.

Есть и положительная сторона. Долг — это урок и его задача убить вывести тебя на новый уровень.

Наш «урок» пришёлся аккурат на чёрный вторник 2014 года, когда рубль резко обвалился. Наша выручка просела и образовался кассовый разрыв в 65 миллионов рублей. Можно было обвинить во всем кризис, но это мы создали такое количество расходов. Это мы снимали 2 этажа в элитном бизнес-центре категории А. Это мы увеличили штат до нескольких сотен человек. Мы привыкли к динамичному росту и думали, что так будет всегда. Кассовый разрыв научил нас адекватному финансовому планированию и отсечению лишнего.

Остановиться

Надеемся ты осознал, что привело тебя в текущую ситуацию. Это значит — нельзя создавать новый бизнес, чтобы выбраться из долгов. Нельзя делать бросок кобры и ставить квартиру на игру в рулетку, чтобы разом отбить всю сумму. Именно за подобное мышление ты и наказан.

Самое худшее, что можно сейчас сделать — это суетиться и впадать в панику

Теперь нужно остановить падение. Перестань создавать новые долги. Стабилизируйся в одной точке. Наверняка тебе придется порезать «косты»: уволить неэффективных сотрудников, переехать в офис попроще, отказаться от бесполезных расходов, сократить бюджеты.

Окружи себя дружиной, которая поддерживает хотя бы морально. Отторгни вампиров и нытиков. Люди вокруг должны поддерживать боевой настрой и создавать состояние победы. Оно как никогда тебе сейчас пригодится.

Пойди к 10 людям, которые выбрались из долгов. Узнай, как они это сделали, спроси совета, вдохновись их успешной историей.

Чтобы остановить падение, мы спешно выехали из престижного офиса. Нам пришлось уволить бóльшую часть сотрудников. Мы безжалостно резали все расходы, которые тянули нас вниз, потому что это был вопрос выживания.

Передоговориться

Следующим шагом тебе необходимо реструктуризировать долги. Передоговорись с кредиторами на новые комфортные именно для тебя условия: ты отдашь, но позже. Составь график платежей. Здесь крайне важно выбрать именно такой размер ежемесячных платежей, который ты реально сможешь обеспечить в срок.

Нельзя отдавать на долги более 30% своего ежемесячного дохода

Идеально если это будет 10-20%. Выплата долгов еще никого не мотивировала зарабатывать. Слишком большой процент выплат выжжет мотивацию.

Не переживай, что кредиторы тебя не поймут. Честно объясни свою ситуацию и подумай в первую очередь о себе: ты можешь отдавать ровно ту сумму, которая будет для тебя подъёмной, других вариантов не существует. Ты должен продолжать жить в комфорте, пусть и без изысков, и полноценно отдыхать.

И вот еще что: всегда-всегда-всегда бери трубки и отвечай на сообщения. Кредиторов больше всего злят не сами долги, а отсутствие внимания с твоей стороны!

Сфокусироваться

Когда ты договоришься на новые условия выплат, у тебя появится энергия на настоящие точные действия. Ищи 100% гипотезы в своём деле, которые точно сработают и дадут денежный результат. Откажись от лишних телодвижений — сейчас это непозволительная роскошь.

И помни: пройдет 5 лет и ты будешь улыбаться, вспоминая свою «безвыходную» ситуацию. Ставь лайк и начинай действовать.
Удачи!

Записывайтесь на новую программу от Бизнес Молодости «Дельта»!

Суть программы — увеличение вашего личного дохода. Мы внедрили искусственный интеллект, который подберёт для вас оптимальные цели и рекомендации на основе опыта более 20 000 предпринимателей.

То есть программа «Дельта» заточена на индивидуальную проработку. Она поможет поставить цель, которая нужна именно вам и именно сейчас. Вы получите недельные планы, которые не разорвут вас на части, а вдохновят и будут давать энергию для движения.

На «Дельте» вас ждёт 8 недель насыщенного обучения, общения с десяткой и активной работы с наставником.

Какие темы мы подробно раскроем за время обучения:1. Цели и выбор ниши.2. Быстрые деньги.3. ТОП 5 рычагов привлечения клиентов.4. Продажи 8 из 10.5. Финансы и порядок.6. Технология масштабного мышления.

7. Стратегия годового развития.

Первый поток «Дельты» стартует 28 сентября. Поэтому сейчас у вас есть отличная возможность забронировать участие и стать одним из самых первых участников привилегированной программы по стартовой цене.

Записаться

Источник: https://molodost.bz/article/instrukciya_kak_vybratsya_iz_dolgov/

Как выплатить большой долг и не сойти с ума: 5 правил для предпринимателей

Много долгов что делать

Первый бизнес мы запускали почти семь лет назад. До этого я дрейфовал, трудясь по найму в разнообразных амплуа: от педагога бальных танцев до SEO-оптимизатора. Последнее и стало моим делом, причём без долгих прелюдий: нашлись люди, схантили, наигрались и самоустранились от управления. Я и директор стали равноправными партнёрами, с традиционными 50 на 50.

Дело развивалось, даже сняли офис поближе к центру. Трижды собрали и разогнали отдел продаж. Работа перешла в режим утреннего совещания и совместного кофе с обсуждением планов. Процесс занимал от силы 2–3 часа в день. Не бизнес, а праздник.

Проблемы начались, когда я решил запустить второе направление — видеопродакшен. Партнёру затея не нравилась: я уделял меньше времени совместной компании да и вообще начал делать самостоятельные шаги.

Мы долго ругались, и в итоге он решил уйти. Потребовал отступные — почти два миллиона рублей. Оформили распиской, якобы он мне их одолжил.

Через полгода экс-партнёр подал на меня в суд. Процесс длился два года, и теперь мы должны друг другу по семизначной цифре.

Я очень хорошо помню момент, когда сумма стала реальной — не смог оплатить обед в кафе ни одной картой. Проверил интернет-банк. Увидел на экране баланс — минус два миллиона.

Тут же накатила волна страха и паники. Такого настоящего животного страха. Нельзя ему поддаваться.

А вот что действительно нужно делать, мне пришлось разбираться самому.

Правило 1: не бояться

Страх толкает на необдуманные шаги, особенно если кредиторы давят. В моём случае было даже вымогательство и попытки шантажа.

Постарайтесь позвонить самому близкому человеку и договориться о встрече. В моём случае это был отец. Категорически воспрещено оставаться одному. Можно наворотить непоправимых ошибок.

Расскажите всё как есть, без прикрас. Дальнейшие действия вы должны обсуждать вместе: письма, звонки и любые шаги нужно продумать со всеми возможными рисками.

Вот увидите, моментально станет легче.

Правило 2: анализировать ситуацию

Очень важный процесс, которые необходимо провести, — определение глубины проблемы. Алгоритм такой:

  1. Откладываем все срочные и важные дела.
  2. Предупреждаем родственников о временной недоступности.
  3. Выключаем GSM-связь и все оповещения на телефоне.
  4. Включаем фоновую музыку relax-формата.
  5. Методично выписываем абсолютно все задолженности.

Важный момент — идеально подходит формат «Google Таблиц», так как нужно иметь отдельную табличку, которая всегда будет под рукой.

Скорее всего, эмоционально будет трудно. Вы будете пытаться сбросить часть долгов под соусом «ну это маме, это папе, можно не писать…». Нет, нельзя. Пишем всё, это важно.

Правило 3: пройти фазы принятия неизбежного

На фазе отрицания вы будете использовать все средства эскапизма — бесцельные зависания в Сети, игры, сериальчики. Так делать нельзя. Выдёргиваем себя из этого состояния. Нам нужно прочувствовать точку, в которой находимся, иначе перманентно эта деструктивная фаза будет накрывать.

Гнев будет. Не гасите его, это разрядка. Конечно, до разумных пределов — не стоит перебарщивать и доходить до физических проявлений агрессии.

Торги опасны. Именно на этой фазе вы будете подменять реальную картину иллюзорной: да вроде и не такие большие долги, всё вроде отдаётся, всё в норме. Нет. Не в норме. Выкидываем себя прочь из зоны комфорта.

Только тогда к нам придёт смирение: я знаю, где нахожусь, я трезво понимаю, как нужно действовать, я поступательно иду навстречу плюсовому балансу.

Правило 4: не платить лишнего

Так как, скорее всего, ваши поступления нерегулярные, нужно в первую очередь избавиться от максимально возможного количества регулярных выплат, чтобы сумма долга не накручивалась.

Пени, штрафы, фиксированные платежи, абонентская плата за использование сервисов — всё нужно процедить через мелкое ситечко.

Если стоит задача сохранить бизнес, воспользуйтесь принципом Парето:

  • только 20% ваших клиентов приносят вам 80% прибыли;
  • только 20% ваших клиентов загружают 80% вашего рабочего дня.

Важно: прибыль — это объём живых денег, которые вы непосредственно кладёте в карман.

Я два года не мог понять, что перепутал прибыль и выручку. Когда ошибка была найдена, шесть из восьми клиентов были переданы в надёжные руки партнёров. В итоге рабочий день разгрузился практически полностью, а потеря денег не превысила 25%.

Если у вас остались сотрудники, постарайтесь договориться о сдельной или почасовой оплате. Такая схема будет выгоднее обеим сторонам, а главным плюсом, скорее всего, станет кардинальное улучшение производительности труда.

Правило 5: разработать механику выплат

Дальше требуется прикинуть минимальные возможные поступления, из них вычесть сумму на обеспечение жизнедеятельности, а оставшийся объём средств принять за ресурс ликвидации долгов.

Вот этот самый ресурс нужно пропорционально разделить на каждый сегмент долговых обязательств. Я для этой цели завёл отдельную табличку в Google, где есть общая сумма задолженности и конкретные получатели.

Работает по формуле:

Сумма конкретной выплаты = сумма поступления × коэффициент ресурса ликвидации × ((сумма конкретного сегмента / (общая сумма долга / 100)) × 0,01).

Сложно, давайте конкретизируем.

  • Общая сумма долга — к примеру, 1 миллион рублей.
  • Коэффициент ресурса ликвидации — 0,2 (это значит, что 20% от личных поступлений направляем на ликвидацию долгов).
  • Сумма конкретного сегмента — 250 000 (например, долг перед поставщиком).
  • Сумма поступления — 30 000 (например, кто-то подарил, чудеса же бывают).

Нужно понять, сколько заплатить подрядчику:

30 000 × 0,2 × ((250 000 / (1 000 000 / 100)) × 0,01) = 1 500.

Таблица должна считать сумму автоматически. Вбиваем в соответствующую ячейку сумму поступления — и выплачиваем то, что получилось.

Заключение

Напоследок хочу дать несколько советов, как избежать подобной ситуации или хотя бы минимизировать последствия. Каждый пункт ниже подкреплён моими ошибками, потрёпанными нервами и потерянными деньгами.

1. Не скупитесь на адвокатов

В моей практике три специалиста отказались вести дело. С разными формулировками, но основанием, скорее всего, стало отсутствие перспективы выигрыша — а зачем портить себе рейтинг.

Грамотный адвокат не даст никаких гарантий. Наоборот, на фазе консультаций он будет готовить вас к наихудшему сценарию. Но если уж он берётся за дело, то вы должны чувствовать железобетонную мощь в каждом его слове и жесте.

Я не романтизирую, это правда очень важно. Любой суд, тем более впервые — страшный стресс, а вашим главным оружием должно быть джедайское спокойствие и уверенность в своей правоте.

2. Не надейтесь на банкротство

Существует иллюзия, что относительно свежая нормативная база по банкротству физлиц позволяет вам легально соскочить с выплат задолженностей, кредитов, штрафов и пеней. Стоит ли объяснять, что это не так?

Скорее всего, вы не сможете официально работать, а всё ваше имущество за редким исключением уйдёт в так называемую конкурсную массу для погашения долгов. Помимо этого, банкротство совсем не дешёвая процедура, а результат зачастую непредсказуем.

Избегайте этого, в самом крайнем случае очень тщательно подбирайте специалиста.

3. Делайте бизнес самостоятельно

Партнёрство всегда должно быть взаимовыгодным. При этом зачастую первый бизнес создаётся в товариществе только по одной причине — из-за принципа разделённой ответственности.

Возможных исхода два:

  • партнёр-лидер задавит авторитетом другого;
  • тандем распадётся и последуют разбирательства.

Управляющий партнёр может быть только один. Остальные должны только в строго оговорённые периоды интересоваться, выходит ли компания на точку безубыточности, всё ли по плану, когда прибыль и нужна ли помощь.

Ну и самое главное. Это всего лишь деньги, не делайте глупостей. И да хранит вас здравый смысл.

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-vyplatit-bolshoj-dolg/

Что делать, если нечем платить кредит?

Много долгов что делать

Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.

Закредитованность: что это такое?

Закредитованность – это наличие у человека нескольких кредитных обязательств перед разными физическими и юридическими лицами. На сухом банковском языке этот термин носит другое название – “кредитная нагрузка“.

Он определяет, какого соотношение доходов заемщика к его обязательствам. Если долгов слишком много, то это значит, что нагрузка на человека слишком велика, и новый кредит он не получит.

Запутаться в долгах совсем несложно. Cтараясь выправить свое нестабильное финансовое положение, человек берет новый кредит, чтобы погасить уже существующий. При этом, к сожалению, одобряют новые заявки либо на экспресс-займы, либо на микрозаймы, где проценты совершенно невыгодные.

Затем необдуманно соглашается на «выгодную» кредитную сделку, желая покрыть свои задолженности перед другими кредиторами… В итоге остается везде должным и совершенно неплатежеспособным.

Нужно осознать, что просто так долг не исчезнет и банк о вас не забудет, а потому нужно внимательно ознакомиться с советами из форумов и видео-инструкций из Ютуба и начинать действовать.

Когда люди попадают в подобные ситуации, именующиеся в народе «долговой ямой», не каждый знает, что из такого положения есть вполне законный выход. Но первое, с чего следует начать, пересмотреть все свои кредиты и попытаться выплатить хотя бы самые маленькие.

Чем грозит невыплата кредитов?

Очень многие люди поняв, что оплачивать долги им нечем, просто уходят в глубокое “подполье”. Иными словами, они начинают скрываться от банковских сотрудников, старательно игнорируя все звонки, смс и письма, которые приходят из отдела по взысканию. Часто должники надеются, что про них просто забудут.

Что же происходит на самом деле? Банк ни про кого не забывает, долгов никому не прощает. Ежедневно размер вашего долга будет увеличиваться за счет пени и штрафов, при этом штрафная сумма может быть рана или даже превысить размер вашей задолженности.

Банк, выявив проблемного должника, сначала пытается решить этот вопрос собственными силами, через звонки и письма. Если это не удается, здесь есть два варианта:

  • банк обратится в суд, и при помощи судебного решения будет добиваться возврата своих денег. Как итог – испорченная кредитная история, арест счетов, возможен арест имущества, запрет на выезд за границу.
  • либо перепродается кредит коллекторам, которые не будут с вами церемониться в выбивании денег. Если до вынесения решения суда вы начали получать предупреждения в виде сомнительных звонков, угроз и непонятных предложений, можно обратиться в антиколлекторскую службу. Ведь коллекторы тоже профессионалы. Детальнее о законности таких методов со стороны коллекторов читайте на этой странице

Важно! Когда человек жалуется на нехватку средств на выплату кредитов, он должен доказать, что хоть что-то предпринял для уменьшения задолженностей. Не стоит ждать пока начнут капать штрафные проценты и кредитор начнет судебные тяжбы.

Первый правильный шаг – объявить кредитору о том, что платить вам нечем. Что для этого надо:

1. Подать письменное заявление в банк. Суть письма: не отказываюсь, но нет средств на погашение.

2. Письменно предложить банку подать на вас в суд. Кредитору это сделать проще, у него есть на это основания, кредитуемому – дороже. Обязательно надо указать, что вы не отказываетесь платить. Доказательства неплатежеспособности должны быть документально подтверждены: — серьезная болезнь или потеря кормильца;

— увольнение с работы;

— стихийное бедствие, авария и другие причины, доказывающие невозможность платить.

У вас должна быть ксерокопия оригинала принятого заявления. Если заявление подано до срока первой просрочки, сумма долга будет зафиксирована, что позволит в дальнейшем оспорить начисленные штрафные проценты.

Под защитой закона

После того как подано заявление с просьбой подать в суд, закон будет на стороне заявителя. Должнику уже невозможно будет предъявить обвинения в мошенничестве, злостном уклонении от уплаты кредита, в нанесении имущественного вреда кредитору, путем обмана и злоупотреблении доверием.

Не всем известно, что есть решение ВАС РФ от 2.03.2010 года признать незаконными начисления штрафных процентов по просроченным займам.

Существует еще несколько положений в гражданском кодексе о штрафных санкциях. Но разобраться в деталях кредитных договоров, доказать, что есть расхождения с нормами, утвержденными гражданским правом и грамотно оформить претензию в банк, может только юрист.

Реструктуризация долга

Когда должник обращается в банк, и сообщает о своих финансовых проблемах, очень часто кредитный специалист предлагает в качестве пути решения реструктуризацию долга. Данная услуга подразумевает изменение текущих условий договора на более “мягкие” для клиента.

Что вам смогут предложить:

  • отсрочку по выплатам на несколько месяцев,
  • продление срока возврата долга для снижения размера ежемесячного платежа,
  • приостановку начисления штрафов и пени, отмену ранее начисленных,
  • смену валюты.

Иными словами – это временная мера, которая позволяет должнику на определенный промежуток времени либо вовсе отсрочить ежемесячные взносы, либо снизить их размер. За это время необходимо решить свои финансовые трудности, например, продать ненужные вещи, обменять жилье на квартиру меньшей площади, найти дополнительную работу и т.д.

Вот образец заявления на реструктуризацию задолженности:

Досудебная претензия в банк, как ее оформить и что она даст

Платить у заемщика все равно не будет возможности, в связи с вышеперечисленными причинами. Если соглашаться, то долг будет продолжать расти.

Более выгодное решение – составить досудебную претензию в банк. Неопытному человеку сложно справиться с такими документами, поэтому следует обратиться к специалистам.

Предъявляя претензию банку, профессиональный юрист учтет все нюансы, ссылаясь на закон, что будет иметь большое влияние на решение суда.

Любой необдуманно подписанный должником документ, может повлиять на решение суда в дальнейшем. К примеру, вам могут предложить выплатить из 30000 р. задолженности только 5000 р. Соглашаясь, вы опровергаете свое заявление о неплатежеспособности.

Рефинансирование

Данная услуга представляет из себя перевод кредита из одного банка в другой. К примеру, у вас есть задолженность перед Ренессанс Кредит банком, а вы её переоформляете в Сбербанке. Когда вы платили первому кредитору, ваша ставка была 21%, а в Сбербанке – 13% годовых. Согласитесь, разница по платежам и общей переплате будет значительной.

Также возможно объединение нескольких кредитов в один, с одновременным улучшением условий кредитования. К примеру, если у вас есть несколько задолженностей в разных компаниях, вы можете перевести их все в один банк, и вносить ежемесячно всего 1 платеж под сниженный процент.

Кроме того, многие заемщики прибегают к рефинансированию в том случае, если у них уже есть займы, но также требуется дополнительная сумма на личные цели. В этом случае, вы можете оформить эту услугу, и получить деньги не только на закрытие своих действующих кредитов, но также и “свободные” средства.

К этой услуге можно обратиться в том случае, если у вас временные финансовые трудности, но просрочек еще нет. В этой ситуации вы сможете выиграть немного времени, а также снизить свою долговую нагрузку за счет увеличения срока действия договора и снижения процентной ставки.

Многие компании предлагают подобную услугу по перекредитованию или консолидации, ознакомиться с этими предложениями можно здесь. Важно: заемщикам с испорченной КИ она не доступна. Кроме того, долги из микрофинансовых компаний вам рефинансировать не удастся.

Можно воспользоваться законом о банкротстве физического лица. Согласно его положениям, любой гражданин России, имеющий задолженность от 500 тысяч и выше, а также просрочку от 3-ех месяцев и более, может обратиться в судебную инстанцию для объявления себя банкротом.

В зависимости от судебного решения, вам могут либо предоставить отсрочку, либо снизить размер долга, списав штрафы и пени, либо же вовсе закрыть долг по причине отсутствия у вас имущества и официального трудоустройства. Подробности можно узнать в этой статье.

Обращаясь в суд, не стоит ожидать чуда. Если ваше плохое материальное положение документально подтверждается, то избежать выплат полностью все равно не получится. Единственная выгода – долг не будет расти.

Вероятнее всего, будет определен срок отсрочки по платежам, но не их отмена. Также может быть назначена реструктуризация задолженности с изменением графика платежей, где может быть продлен срок возврата для того, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Помните, что процедура банкротства – платная, вам нужно будет оплачивать государственную пошлину за обращение в суд, услуги конкурсного управляющего, адвоката и т.д. В среднем, расходы составляют не менее 50.000 рублей.

Платить долги все равно придется. Поэтому прежде чем набирать кучу кредитов, оценивайте правильно свою финансовую стабильность, учитывайте другие возможные способы погашения.

Источник: https://kreditorpro.ru/mnogo-kreditov-a-platit-nechem-chto-delat/

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

Много долгов что делать

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на работу, ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

к оглавлению ↑

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

  • реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
  • кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

к оглавлению ↑

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

к оглавлению ↑

Если вы уже столкнулись с коллекторами

В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

к оглавлению ↑

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.

к оглавлению ↑

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить консультацию юриста по этому поводу.

Ирина Русанова

Источник: https://finansy.name/kredity/bolshoj-denezhnyj-dolg.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий