Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений.

Анализ практики оказания нашими юристами правовой помощи, предметом которой становилось изменение или расторжение кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщики, желая внести в договор изменения или же расторгнуть его, не понимают, каким образом это можно сделать с наименьшими для себя издержками.

Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности.

В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с неприменно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства. В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное.

Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор. В данном случае задача заемщика – не допустить, чтобы изменение или расторжение кредитного договора повлекли наступление неблагоприятных для заемщика последствий.

Основания изменения и расторжения кредитного договора

Как правило, изменение кредитного договора, его расторжение, конкретные основания, обстоятельства и порядок рассматриваются в специальном разделе договора. Однако условия договора не могут противоречить закону и применяются наравне с нормами права.

По общему правилу, установленному ст.450 ГК РФ, изменение, равно как и расторжение кредитного договора допускаются по соглашению сторон в случаях, если иное не предусмотрено законами или условиями договора.

При этом если в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий в одностороннем порядке, то ни одна из сторон не вправе делать это самостоятельно.

В ином случае в договоре обязательно должны быть прописаны основания одностороннего изменения условий и обстоятельства возникновения права.

Изменение и расторжение любого кредитного договора возможно в силу:

  • существенного изменения обстоятельств, следуя которым стороны заключили договор;
  • иных оснований, предусмотренных договором или законом.

Существенное изменение обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств, исходя из которых, стороны когда-то заключили договор, может повлечь изменение или расторжение кредитного договора, только если иное не вытекает из существа договора или им прямо не предусмотрено.

«Существенное» — это такое изменение обстоятельств, которое при возможности своего разумного предвиденья на момент заключения договора повлекло бы отказ сторон от заключения договора или же его заключение на существенно отличающихся условиях.

Применение данного основания позволяет:

  1. Изменить условия договора по соглашению сторон.
  2. Осуществить расторжение кредитного договора, как по соглашению, так и в силу недостижения соглашения сторон об изменении условий.
  3. При отсутствии соглашения сторон об изменении условий договора осуществить изменение кредитного договора в судебном порядке при наличии совокупности четырех условий:
  • на момент заключения договора кредитор и заемщик полагали, что таких изменений не произойдет;
  • изменение обстоятельств наступило в силу причин, которые заёмщик или кредитор (заинтересованная сторона), не могли при их возникновении преодолеть, проявив требуемую условиями оборота и характером договора степень осмотрительности и заботливости;
  • исполнение договора на прежних условиях нарушило бы предусмотренное договором соотношение имущественных интересов заемщика и кредитора и повлекло бы причинение заинтересованной стороне ущерба, в значительной степени лишающего того, на что данная сторона была вправе рассчитывать на момент заключения договора;
  • из существа договора или из обычаев делового оборота не вытекает обязанность заинтересованной стороны нести риск изменения обстоятельств.

Вместе с тем, даже при наличии вышеперечисленных условий, изменение допускается лишь как исключение — если расторжение кредитного договора способно повлечь такой ущерб, который существенно превысит затраты, необходимые для исполнения измененных условий, либо противоречит общественным интересам.

В тоже время расторжение кредитного договора по данному основанию в судебном порядке рассматривается как вполне нормальное явление.

Есть вопрос к юристу? Получите ответ бесплатно

Заемщикам необходимо учитывать, что если для них закон предусматривает только общие основания, то для кредиторов существуют и специальные, при этом большая их часть касается права требования досрочного исполнения обязательств.

В целом среди оснований распространены: неисполнение обязанностей по обеспечению возврата средств или утрата обеспечения, необеспечение заемщиком возможности контроля целевого использования полученных средств, а равно нецелевое использование кредита, нарушение условий возврата кредитных средств, просрочки платежей и другие.

Порядок изменения или расторжения договора

Если не предусмотрено иное, соглашение, согласно которому осуществляется изменение или расторжение кредитного договора, оформляется в той же форме, что и договор.

Закон четко регламентирует, что изменение и расторжение кредитного договора в судебном порядке допускается только после соблюдения претензионного порядка и при получении отказа или неполучении ответа.

Последствия расторжения кредитного договора

По общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия.

Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, — стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Вот это-то и вызывает наибольшие споры.

Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

Понимая всю сложность ведения процесса, наши юристы предлагают специальную услугу данного направления – юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора.

В рамках услуги вы можете воспользоваться как консультативной помощью, так и практической, подразумевающей ведение переговоров с кредитором, а при необходимости – представительство и защиту в судебном процессе.

Источник: http://zakonnik-dv.ru/yuridicheskaya-pomoshh-pri-izmenenii-i-rastorzhenii-kreditnogo-dogovora/

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Выплата кредитов давно стала частью нашей жизни. Большинство крупных покупок осуществляется на заимствованные средства.

Обычно перед получением займа человек рассчитывает свои возможности и риски, однако эти расчеты не всегда оказываются верными. Меняется экономическая обстановка, происходят кризисы, люди теряют работу.

Из-за этого в отношениях кредитора и заемщика могут возникнуть проблемы.

Но невнесение средств в установленные сроки – не единственная причина, по которой банк может принять решение о расторжении договора. Поговорим о ситуациях, когда это может произойти, и о том, что следует делать, если это случилось.

Законодательство об одностороннем расторжении кредитных договоров

Ст. 421 ГК РФ гласит о свободе сторон при подписании договоров. Все условия обсуждаются совместно, после чего стороны приходят к консенсусу. После подписания соглашение должно исполняться в том виде, в котором оно существует.

Однако кредитные договоры чаще всего составляются банком, а заемщик может либо принять условия, либо нет. Многие граждане больше думают о предстоящей покупке и недостаточно вникают в содержание пунктов документа, а напрасно. В большинстве соглашений указаны случаи их расторжения в одностороннем порядке и порядок действий сторон.

Право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у банка, но и у заемщика. Ст. 810 ГК РФ позволяет лицу, получившему кредит на личные или семейные цели, досрочно погасить его. Если заемщик планирует это сделать, он обязан предупредить об этом кредитное учреждение за 30 суток до намеченного погашения.

Граждане обычно пользуются этим правом при неожиданном улучшении материального положения. Досрочный возврат денег позволяет сократить процентные выплаты за использование заемных средств.

Однако досрочное погашение кредита, взятого на цели предпринимательства, невозможно. В этом случае необходимо соглашение сторон.

Банк имеет право отказать в досрочном возврате денег и получить за пользование ими всю предполагаемую прибыль.

Теоретически возможно расторжение документа из-за резкого и неожиданного для сторон изменения условий их существования. Однако судебная практика показывает, что потеря работы или снижение доходов, а также другие случаи, затрудняющие расчет по займу, суды таким изменением не считают.

Кредитные средства подлежат обязательному возврату, и избежать этого невозможно. Тем не менее клиенту следует добиваться прекращения действия договора и в этом случае. Даже если по решению суда все деньги, взятые у банка, возвращены, различные пени и проценты начисляются до того момента, пока документ не будет расторгнут.

Некоторые банки специально не расторгают соглашения, погружая клиента все глубже в долговую яму.

Банк также имеет право требовать досрочного возвращения кредита при ухудшении своего материального положения и изменении других условий, однако такое случается очень редко, а если говорить о потребительских кредитах, практически никогда.

Несмотря на это чаще всего инициатором прекращения выступает банк. Причиной служит невыполнение условий заемщиком.

Основания для одностороннего расторжения кредитного договора банком

В тексте договора обязательно есть указание на то, что банк имеет право в одностороннем порядке его расторгнуть. Ст. 450 ГК РФ позволяет делать это через суд по инициативе одной из сторон, если другая сторона существенно нарушает условия. Список существенных с точки зрения финансового учреждения нарушений вносится в текст договора.

Образование кредитной задолженности, то есть несвоевременное внесение денег или прекращение платежей, в этом списке есть всегда. Основанием также может являться ситуация, когда заемщик отказывается продлевать договор страхования в отношении объекта залога.

Если он не застрахован на момент оформления займа, кредит вам просто не дадут.

Часто банки требуют также страховать жизнь гражданина и немедленно сообщать об изменении его паспортных данных, места проживания, о существенном изменении его доходов (речь идет об их уменьшении), а также об образовании кредитной задолженности перед другими учреждениями.

Банк – это коммерческая организация, преследующая цели получения прибыли и несущая ответственность перед своими вкладчиками. Нарушение любого из указанных выше требований приводит к возникновению риска невозврата кредита, а в дальнейшем и к невозможности выплат по собственным обязательствам. Поэтому кредитное учреждение обязательно обратится в суд и потребует вернуть деньги раньше срока.

Одновременно с этим требование банк имеет право потребовать расторжения договора, но этим правом обычно предпочитают не пользоваться.

В исковое заявление включается требование возврата не только всей занятой суммы, но и процентов, штрафов и пени по ней.

Если требование о прекращении обязательств не выдвигается, по договору продолжается начисление процентов, увеличивающих сумму долга.

Если клиент сам не примет меры по расторжению договора, то, выплатив все по решению суда, он остается должен банку, и, возможно, его ожидают новые разбирательства.

Обычно кредитные учреждения сначала вступают в переговоры с клиентом. Целью их является выяснение причин нарушения договорных условий и возможность их выполнения в дальнейшем.

Если специалисты придут к выводу, что выполнение условий договора заемщиком невозможно, или посчитают, что он намеренно уклоняется от их исполнения, надеясь скрыться или иным образом не вернуть кредит, будет выдвинуто требование о досрочном погашении обязательств. Обычно на это дается 15 дней.

Большинство таких заемщиков не могут выполнять свои обязательства, не говоря уже о полном погашении взятой в долг суммы. Поэтому это требование обычно не выполняется. После этого, как правило, банки обращаются в суд.  

Кредитные организации являются достаточно крупными структурами с массой текущих задач. Поэтому судебные разбирательства они начинают не сразу, иногда на это уходит до двух месяцев. Все это время долг заемщика растет – все начисления производятся в полном объеме. Именно конечная сумма со всеми дополнительными начислениями и будет заявлена в качестве требования к заемщику.

Если гражданин видит, что дальнейшие нормальные отношения с кредитором невозможны, он заинтересован в том, чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки. Для этого следует самому обратиться в суд.

Клиент не имеет права требовать расторжения договорных обязательств в одностороннем порядке, поэтому приходится идти на хитрость. В кредитном договоре находят пункты, которые ограничивают права заемщика по сравнению с законодательством. В суд обращаются с требованием об отмене этих положений.

В процессе слушания дела банк обязательно заявит встречное требование – погасить кредит досрочно. В этот момент следует обязательно выяснить, требует ли банк расторжения договора. Если такого требования кредитная организация не выдвигает, заемщик должен заявить его в ходе заседания от своего имени.

Важно, чтобы оно прозвучало в ходе слушаний и попало в решение суда.

Мало кто из обычных граждан сможет самостоятельно защитить свои права в судебных разбирательствах с кредитором. Мы советуем обязательно привлечь к делу юриста. Ему придется заплатить, но эти расходы будут компенсированы минимизацией платежей по решению суда.

Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?

Взятый в банке кредит придется вернуть. Вариантов уйти от материальной ответственности практически не существует. Поэтому при возникновении проблем с выполнением условий соглашения, следует проанализировать все возможности минимизации своих финансовых потерь.

Ни в коем случае не нужно скрываться от банка и надеяться, что проблемы решаться сами собой. До последней возможности продолжайте платить по кредиту.

Даже неполные суммы, с задержкой внесенные в банк, будут свидетельствовать о вашем желании рассчитаться и облегчат переговоры с кредитной организацией. Вопреки расхожему мнению, учреждения редко заинтересованы в завладении залоговым имуществом.

Времена сейчас сложные, процесс реализации недвижимости может быть длительным, да и получить за него высокую цену сложно.

Возможно, банк, проанализировав ваши возможности, предложит схему реструктуризации кредита, которая позволит вам выполнить условия нового договора.

Если это невозможно, заемщик сам должен стремиться к максимально быстрому расторжению соглашения. С этого момента прекратится начисление процентов и штрафных санкций, и будет зафиксирована сумма долга. Вернуть ее придется в любом случае. К сожалению, проблемы с работой, здоровьем и другие трудности не освобождают от уплаты долгов.

Многие ошибочно думают, что максимум, что им грозит, это утрата залога. Это совсем не так. По долгам заемщик отвечает всем своим имуществом. Залоговое имущество выставляется на торги и продается.

Если вырученные средства превосходят сумму долга, то разница возвращается заемщику. Если же их не хватило на оплату долга, взыскание обращается на другие вещи.

Поэтому важно минимизировать долги, добиться прекращения начисления процентов и штрафов.

Приобретенная в кредит машина достаточно быстро дешевеет. При продаже же ее с торгов получить среднюю рыночную цену почти невозможно. В результате можно остаться и без автомобиля, и без квартиры. Пригласите к делу квалифицированного юриста, и он поможет вам решить возникшие проблемы.

Источник: https://nolos.ru/articles/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-p/

Изменение и прекращение кредитного договора

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.

Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное (ст. 425 ГК РФ). Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для кредитного договора, то есть в письменной форме.

При не достижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде.

Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если при изменении кредитного договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, то при его расторжении – обязательства прекращаются.

Обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, то другая сторона вправе требовать возмещения убытков.

Не редко у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся изменения размера процентной ставки за пользование кредитом.

Так как в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок изменения (п.1 ст.

450 ГК РФ), то банки довольно часто включают в условия договора право на изменение процентной ставки в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями.

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.

Отступное. К числу новых оснований прекращения кредитного договора относится отступное, суть которого в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного, то есть передачей какого-либо имущества.

Предметом отступного могут быть акции Постановление Президиума ВАС РФ от 29 июля 1997г. № 2353/97 // Вестник ВАС РФ. – 1997. – № 11. – С.70-71. или нежилое помещение и имущественное право на земельный участок Постановление Президиума ВАС РФ от 23 сентября 1997г. №1259/97 // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 2. – С.46..

Практика также не исключает, что предметом отступного могут быть векселя Постановление Президиума ВАС РФ от 14 октября 1997г. № 3724/97 // Вестник ВАС РФ . – 1998. – № 1. – С.12. Постановление Президиума ВАС РФ от 21 октября 1997г. № 2600/97 // Вестник ВАС РФ . – 1998. – № 2. – С.15..

Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами.

Зачет.

Его суть в том, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.

Для зачета достаточно заявления одной стороны. Зачет встречного требования применяется на практике, главным образом, в качестве основания прекращения взаимных денежных требований.

Совпадение должника и кредитора в одном лице. Обязательство по кредитному договору прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Это правило подлежит применению, в частности, при реорганизации путем слияния двух банков или иных кредитных организаций, связанных между собой обязательством, при присоединении одного такого банка к другому, при покупке должником выданного им банку векселя.

Новация. Прекращение обязательства возможно новацией, то есть соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (ст. 414 ГК РФ).

Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон (кроме банковской гарантии – она независима от основного обязательства).

Новация в обязательство, осуществляемое на условиях кредитного договора, может быть произведена в отношении любого долга.

Прощение долга. Обязательство прекращается кредитором путем освобождения должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. В случае если должник заинтересован в сохранении обязательства, он вправе отказаться от прощения долга.

Невозможность исполнения. Обязательство по кредитному договору может быть прекращено невозможностью его исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Если невозможность исполнения обязательства должником вызвана виновными действиями кредитора, то последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

Однако вызывает сомнение возможность использования данного способа по кредитному договору, поскольку отсутствие у должника необходимых денежных средств не является обстоятельством, освобождающим его от исполнения обязательства Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. Практическое пособие / Н.Н.Захарова. – М.: Издательская группа ИНФРА-M-НОРМА, 1997. – С. 74..

Издание акта государственного органа. Это основание прекращения обязательства по кредитному договору в ГК РФ названо в качестве специального.

Если в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, то обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения.

В случае признания акта государственного органа в установленном порядке недействительным, обязательства по договору восстанавливаются, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа обязательства и если исполнение не утратило интерес для кредитора.

Прекращение обязательства смертью гражданина. Смерть гражданина влечет за собой прекращение обязательства в строго определенных случаях.

Смерть должника прекращает обязательство, которое предусматривает необходимость личного участия должника либо иным образом связано с личностью должника.

Если личный характер обязательства не будет установлен (а для кредитного договора личность должника в «чистом виде» не имеет значения), обязательство сохраняет силу для наследников умершего гражданина согласно нормам наследственного права.

Ликвидация юридического лица. Обязательство по кредитному договору прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора) (ст. 419 ГК РФ), поскольку ликвидация юридического лица не влечет перехода его прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

Таким образом, кредитный договор – это документ, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора – такой договор считается ничтожным. Заключая кредитный договор, стороны должны прийти к соглашению по всем существенным условиям договора – предмету договора, его сроку и условию о плате за пользование кредитом.

Кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство, то есть предметом кредитного договора могут быть только деньги.

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон и совершаются в той же форме, которая необходима для кредитного договора, то есть в письменной форме.

Кроме прекращения обязательств исполнением основаниями для прекращения кредитного договора так же могут являться отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.

кредитный заемщик банк денежный

Субъекты кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав. По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщиком.

Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ).

Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» указывает четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских организаций устанавливаются Банком России.

Источник: https://vuzlit.ru/1355117/izmenenie_prekraschenie_kreditnogo_dogovora

Изменение условий кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон.

Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия.

При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите.

А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

  • Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
  • Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
  • Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
  • Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
  • Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной. 

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий