Рефинансирование или реструктуризация

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита?

Рефинансирование или реструктуризация

Финансовые трудности и невозможность оплатить долг подталкивают клиентов искать методы, которые помогут исправить ситуацию. Банки, готовый пойти на встречу заемщикам, предлагают оформить рефинансирование или реструктуризацию. Но, что выбрать?

Чтобы получить возможность улучшить условия кредита, необходимо знать суть данных процессов и отличия друг от друга.

Все о реструктуризации долга

Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

  • Потребительский кредит;
  • Ипотека;
  • Автокредит.

Реструктуризация оформляется в банке, где заемщик заключал договор. Основывается программа на способах, которые назначает кредитор, в зависимости от финансовой ситуации.

Реструктуризация имеет такие формы:

  • Изменение графика платежей;
  • Кредитные каникулы. В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
  • 3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
  • Изменение валюты;
  • Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

На основании вышеперечисленных способов изменяется процентная ставка по займу, срок погашения и общая продолжительность возврата средств.

Преимуществом реструктуризации является отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Также списываются все штрафы, назначенные за просрочку платежа. Кроме того, значительно снижается финансовая нагрузка, при которой есть вероятность выплатить долг без губительных последствий.

Важный момент при покупке недвижимости — безопасность сделки. Узнайте, что такое аккредитив Сбербанка и как он поможет избежать рисков. 

Как добиться реструктуризации?

Чтобы банк разрешил оформить реструктуризацию кредита, клиенту необходимо доказать ухудшение материального положения. В список причин входят:

  • Потеря работы;
  • Снижение уровня дохода;
  • Трудноизлечимая болезнь;
  • Изменения в семейном положении;
  • Стремительное колебание курса валюты.

Любое обозначенное основание должно иметь документальное подтверждение, в противном случае банк откажет в заявке и продолжит начислять штрафы и пеню за просрочку выплаты.

Документы

Чтобы кредитор согласился пересмотреть кредитные условия, заемщику необходимо предоставить:

  1. Заявление;
  2. Копию соглашения и все дополнительные приложения к нему;
  3. Выписку из банка с указанием размера задолженности и срока выплаты;
  4. Выписку из ЕГРП;
  5. Копию паспорта и членов семьи;
  6. Копию трудовой книжки.

Также в обязательном порядке необходимо предоставить документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Рефинансирование долга и его особенности

Рефинансирование — банковская программа, которую можно оформить в стороннем банке. При этом составляется новое соглашение, на основании которого выплачивается старый заем. Кредит будет целевым, поскольку банк рассчитает новый график выплат.

Особенностями рефинансирования являются:

  • Снижение процентной ставки;
  • Смена графика платежей;
  • Смена валюты.

При оформлении рефинансирования важно проанализировать все предложения банков и выбрать самые выгодные. О том, возможно ли рефинансирование без подтверждения доходов здесь: 

Преимущества и недостатки рефинансирования

Преимуществами рефинансирования являются:

  • Полное закрытие долговых обязательств по старой ссуде;
  • Выдача нового кредита на более выгодных условиях;
  • Возможность объединить несколько займов в один;
  • Снижение или отсутствие комиссии за досрочное или частичное погашение займа.

Недостатками являются:

  • Обретение нового кредита с новой процентной ставкой, иным сроком погашения и новой суммой.
  • Не всегда переоформленные условия выгоднее предыдущих.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?

Выбор следует делать в зависимости от ситуации.

Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Если заемщик имеет долг по ипотеке, рациональней всего выбрать вариант с рефинансированием. Помимо снижения процентной ставки, можно продлить срок выплаты и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Такое предложение актуально для тех, кто оформил ипотеку в банке с не самыми выгодными условиями.

При наличии нескольких незакрытых займов, лучше всего отдать предпочтение рефинансированию. Заемщик сможет объединить все кредиты в один, продлить срок погашения долга и снизить финансовую нагрузку.

В любом случае нужно просчитывать все варианты и искать тот, который поможет снизить кредитную нагрузку.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://www.oceanbank.ru/refinansirovanie-ili-restrukturizaciya-kredita/

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование кредита? – Статьи – Capitaloff.ru

Рефинансирование или реструктуризация

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д.

Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредита. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже.

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора.

Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора).

Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример.

Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы.

Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут.

Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты.

Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс.

рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами.

Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент.

Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают.

Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике.

В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет.

Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

  • Старый кредит подлежит закрытию.
  • Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
  • Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

  • Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
  • Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
  • Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование долга?

Что же все-таки будет выгоднее для должника – реструктуризация или рефинансирование? Анализируя все вышеизложенное, приходим к выводу, что ни то, ни другое невыгодно для заемщика! Банк, как и любой предприниматель, в убыток себе работать не будет.

В случае выбора реструктуризации, ваша финансовая зависимость от банка продлевается, тем самым, вы увеличиваете выплаты в пользу банка. При рефинансировании банком считается сумма задолженности, которая включает в себя и банковские комиссии, и штрафы. Все эти суммы могли быть уменьшены по решению суда.

Другими словами, заемщикам, которые имеют просрочку по кредиту, невыгодно принимать ни одну из форм реструктуризации, ни рефинансирование.

Источник: http://www.capitaloff.ru/pub/restrukturizaciya-ili-refinansirovanie-dolga-chto-vygodnee-dlya-zaemshika_4d239/

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Рефинансирование или реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией – все о финансах

Рефинансирование или реструктуризация
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

Человеку без финансового или экономического образования сложно уловить отличия между понятиями реструктуризация и рефинансирование займов.

Многие ошибочно заменяют данные определения друг на друга, считая их одинаковыми по смыслу. На самом деле, они имеют абсолютно противоположные значения. В чем разница между ними, поговорим далее.

Что подразумевается под рефинансированием

Рефинансирование – перекрытие одного кредита другим. То есть, займ берется в одном банке под определенные условия. Через некоторое время, заемщик желает оформить новый кредит, при этом часть средств из него направить на погашение уже имеющегося.

Подобные программы применяются во многих банковских учреждениях. Однако, об их условиях лучше узнавать заранее.Использование рефинансирования долга никоим образом не отражается на кредитной истории и рейтинге.

В них делается отметка лишь о закрытии старого договора, с последующим открытием нового на других условиях.

Рефинансирование считается отличным инструментом для снижения кредитной нагрузки.

Его использование выгодно при падении ставки Центробанка.

Грубо говоря, клиент берет первый кредит по 10%, выплачивает его несколько лет, при этом ставка снижается до 8%, вследствие чего заемщик может сэкономить 2% на оставшуюся сумму долга, при условии быстрого закрытия кредитного обязательства.

С этой целью он оформляет второй кредит по новым условиям, часть суммы идет на погашение старого займа. Новая сумма может значительно превышать старую.

Это довольно выгодно, позволяет объединить два кредитных обязательства в одно и выплачивать его постепенно.

По условиям рефинансирования изменяется процентная ставка, сроки выплат и сумма ежемесячных взносов. Конечно же, без консультации менеджера банка здесь не обойтись. Он поможет сделать правильные расчеты.
Банковскому учреждению рефинансирование в некоторой степени не выгодно.

Поэтому воспользоваться им можно не всегда, поскольку риск получения отказа достаточно велик. При этом, рефинансировать долг можно прибегнув к услугам стороннего банка. Подобные программы по привлечению новых клиентов в последние годы приобрели большую популярность.

Прибегая к рефинансированию необходимо предварительно изучить все условия нового договора. Особое внимание следует обратить на процентную ставку и сроки выплат. Некоторые банки намеренно повышают их, что невыгодно для заемщика.

Здесь необходимо понимать, что рефинансирование должно быть направлено в первую очередь именно на снижение процентной ставки.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация подразумевает пересмотр действующих условий предоставления кредита.

К примеру, банк может увеличить сроки выплат и уменьшить процент в связи с изменением экономической ситуации в стране.

При этом, реструктуризировать долг сможет лишь банковское учреждение, в котором займ был предоставлен первоначально. Обращение к услугам другого банка попросту невозможно.

Провести реструктуризацию банк также может в связи с финансовыми сложностями заемщика, при наличии веских причин. В рамках проведения пересмотра условий возможно:

  • Снижение процентной ставки.
  • Снижение ежемесячных платежей по кредиту.
  • Списание процентов.

В отличии от рефинансирования, проведение реструктуризации не всегда несет в себе выгоду для заемщика. Банк вправе пойти на некоторые уступки, при этом запросив повышение процентной ставки. В данном случае все зависит исключительно от индивидуальных факторов.

Реструктуризация может негативно отразится на кредитном рейтинге. Дело в том, что она чаще проводится при уже существующей задолженности по выплатам. Это само по себе является причиной снижения баллов.

В кредитной истории реструктуризация будет отражена в виде закрытия договора.

Тонкости проведения реструктуризации долга

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик в финансовом плане не справляется с взятыми на себя обязательствами. Банку это не выгодно, поскольку вероятен риск невыплаты долга и необходимости подачи искового заявления в суд. Наилучшим вариантом для обеих сторон станет пересмотр некоторых условий.

Как правило, они не выгодны клиенту, в некотором плане заставляют соглашаться на введение более жестких условий.
Добиться реструктуризации кредита достаточно сложно. Заемщик должен доказать снижение своей платежеспособности. С этой целью необходимо описание всех обстоятельств, а также предоставление доказательств. К примеру, заемщика попал под сокращение, т.

е. ежемесячные доходы равны нулю. Поиск новой работы занимает длительное время, при этом за кредит платить нечем. В таком случае, сотруднику банка можно предоставить справку из центра занятости или об увольнении.
На реструктуризацию кредитов банки идут неохотно. Большинство заемщиков получают отказы.

В итоге, задолженности передаются коллекторам и в дальнейшем можно столкнуться с судебным разбирательством.

Реструктуризация осуществляется следующим образом:

  • Банк предлагает клиенту условия по увеличению кредита пропорционально периоду просрочки.
  • Разрабатывается новый график платежей. Возможно оформление кредитных каникул, небольшого снижения процентной ставки и продления сроков кредитного договора.
  • Начисленная за просрочки пеня уменьшается или списывается полностью.
  • Сотрудники банка проводят строгий контроль выплат и полное соблюдение клиентом новых условий.

В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит после реструктуризации. Банк вправе подать иск в суд для взыскания задолженности. Как правило, это приводит к аресту счетов и имущества.

Сложность оформления рефинансирования

Несмотря на всю выгоду проведения рефинансирования, оно все же может скрывать под собой массу «подводных камней»:

  1. Необходимость дополнительных финансовых затрат.
  2. Наложение обременения на недвижимость в случае ее приобретения по ипотечному займу. Подобные кредиты не подлежат рефинансированию.
  3. Нежелание банка идти на уступки клиенту и давать разрешение на закрытие старого кредита и открытие нового на более выгодных условиях.

Программы по рефинансированию кредитов предлагается огромным количеством коммерческих банков. Каждый из них предоставляет займы на очень привлекательных условиях. Это дает возможность привлечь новых клиентов, заставив их прекратить сотрудничество с конкурентами.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Само по себе, рефинансирование подразумевает большие затраты времени на подготовку необходимой документации. Заемщику придется столкнуться со сложностями закрытия уже имеющегося кредита за счет его досрочного погашения путем оформления нового обязательства.

Рефинансированию подлежат:

Программа проведения рефинансирования устанавливается каждым банком самостоятельно. Существует несколько стандартных вариантов:

  • Заемщику предоставляется возможность погасить старое обязательство одной большой суммой, при этом проценты он будет выплачивать ежемесячно.
  • Старые обязательства перед банком, включая основную сумму долга и проценты, полностью гасятся новым кредитом.
  • Банк выдает заемщику новый кредит, который разделяется на несколько частей. Одна идет на погашение старого займа, вторая остается на руках у клиента для использования в личных целях.

Для оформления рефинансирования понадобится стандартный пакет документов. В него входят паспорт заемщика, справка о доходах с места работы, документы о семейном положении и прочее.

В некоторых случаях возможно понадобится предоставления документов об обременении, оценочной стоимости недвижимости в случае предоставления залога, а также копия брачного договора.

Полный перечень зависит исключительно от целей предоставления нового займа и его размеров.

В чем же кроется разница между рефинансированием и реструктуризацией?

  • Цель. Рефинансирование осуществляется для изменения кредитных условий на более выгодные. Реструктуризация – это своеобразная форма спасения от уже имеющегося долга, с оплатой которого возникли финансовые проблемы.
  • Значение. Реструктуризация направлена на мирное урегулирование вопроса по выплатам кредита. Ее условия не всегда выгодны для заемщика. Рефинансирование позволит сэкономить на выплатах процентов.
  • Место проведения. Реструктуризация долга проводится в банке, выдавшем кредитный займ. Рефинансирование – в любом финансовом учреждении, при условии наличия одноименной программы.
  • Условия предоставления. Реструктуризацией могут воспользоваться клиенты с большими просрочками по выплатам. Рефинансированием – заемщики, которые своевременно вносят платежи.
  • Влияние на кредитную историю. Рефинансирование отображается в виде нового кредита, которые никоим образом не влияет на КИ. Реструктуризация может вызвать понижение рейтинга и плохой отпечаток на КИ.
  • Расходы. Реструктуризация проводится бесплатно, при согласовании с банком. Рефинансирование может осуществляться на платной основе.

Проведение рефинансирования подразумевает наличие хорошей кредитной истории и отсутствия малейших нарушений договора с банком.

В противном случае, заемщик сможет рассчитывать лишь на реструктуризацию.
Окончательное решение об одобрении рефинансирования или реструктуризации кредита, зависит исключительно от банковского учреждения. Здесь сложно делать прогнозы, поскольку банк может отказать одному клиенту, при этом одобрить заявку второго.

В любом случае, перед оформлением займа, следует тщательно анализировать свои финансовые возможности, дабы не столкнуться с вышеуказанными проблемами.

Прочтите также: Рефинансирование кредитов: лучшие предложения банков 2018

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya

Рефинансирование и реструктуризация: в чем главная разница

Рефинансирование или реструктуризация

Вряд ли кто задумывается над такими понятиями как реструктуризация и рефинансирование. Они становятся актуальными лишь тогда, когда возникают трудности с погашением кредита. С развитием банковской сферы и распространением кредитных продуктов все меньше становится людей, которые могут похвастаться отсутствием задолженности перед банком.

Кто-то купил квартиру в ипотеку, кто-то взял потребительский кредит на покупку стиральной машины, а еще кто-то взял займ наличными, чтобы оплатить обучение в ВУЗе или санаторное лечение.

А в последние годы стремительно растет популярность кредитных карт, поэтому граждане могут на кредитные средства не только делать большие покупки и оплачивать дорогостоящие услуги, но и покупать продукты и прочие мелочи повседневного обихода.

Такое активное пользование кредитной продукцией банковских учреждений часто становится причиной «погружения в долговую яму».

Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком.

Да и обычная кредитная карта с небольшим лимитом может стать причиной больших проблем. К примеру, несвоевременное погашение кредита ведет к увеличению суммы долга за счет начисления пени и штрафов.

И вот в таких случаях выходом из ситуации может стать либо реструктуризация долга, либо его рефинансирование, поэтому необходимо знать, в чем их отличие.

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.

Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.

Важно! Одностороннее изменение условий кредитования недопустимо и противозаконно.

На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:

  • банк предоставляет должнику кредитные каникулы;
  • продлевает период погашения долга;
  • банк дает рассрочку по выплате задолженности;
  • переводит займ в другую валюту по курсу, действующему на момент реструктуризации;
  • изменяет график регулярных платежей и др.

Кредитные каникулы

Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.

Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.

Семья Ивановых на момент оформления ипотеки под залог недвижимости состояла из двух человек, каждый из которых работал и получал достойную заработную плату. Спустя несколько лет после оформления ипотечного займа, супруга гражданина Иванова уходит в декретный отпуск в связи с пополнением в семействе. В результате совокупный доход семьи существенно уменьшается, уровень платежеспособности тоже падает, кредит платить становится нечем. При обращении в банк за реструктуризацией, Ивановым предоставили кредитные каникулы на полгода. Предполагается, что спустя это время ребенок подрастет, будет с няней, а мама сможет выйти на работу. Соответственно финансовое положение семьи улучшится и стабилизируется.

Продление срока кредитования

Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период.

Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.

Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.

Гражданин Куликов имел ежемесячный доход в 35 тысяч рублей. Он взял в кредит 200 тысяч рублей на строительство дачи на два года под 15%. Каждый месяц он должен был вносить сумму в размере 9697,33 рубля, что было совсем несложно при его доходах. Но через полгода после открытия кредита его понизили в должности, а соответственно, и получать стал он меньше, поэтому у него возникли трудности с погашением кредита.

Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс.

Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей.

Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.

Рассрочка по выплате задолженности

При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга.

Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной.

Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.

Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.

Гражданка Мельник несколько лет назад взяла кредит, но вскоре прекратила его погашать. За все это время на сумму основного долга, кроме процентов, прибавились еще штрафы и пени за просрочку платежей. В итоге размер долга увеличился до 150 тысяч рублей. В ответ на просьбу реструктуризировать долг, банк предложил гражданке Мельник оформить сумму задолженности в рассрочку, то есть «заморозить» ее, но она должна была сразу выплатить 20% от суммы долга, а остаток выплачивать на протяжении следующих 10 месяцев.

Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.

Перевод задолженности в другую валюту

Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем.

Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга.

Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.

Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го.

Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии.

В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) также помогает решить финансовые трудности с выплатой задолженности. Суть этой банковской процедуры заключается в том, что для закрытия старого кредита, оформляется новый. Рефинансировать долг по кредиту можно как в том учреждении, в котором открыт старый кредит, так и в другом банке.

Процедура рефинансирования кредитной задолженности предполагает:

  • погашение и закрытие ранее оформленного кредита;
  • выдачу заемщику нового займа на более выгодных условиях;
  • должник на руки не получает средства, поскольку они автоматически переводятся банком в пользу погашения предыдущего кредита.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита заключается в том, что в первом случае оформляется новый кредит на покрытие старого, а во втором изменяются условия текущего договора.

Преимущества процедуры рефинансирования

Инициация со стороны должника проведения рефинансирования – верный путь для:

  • уменьшения переплаты по кредиту за счет понижения процентной ставки;
  • закрытия нескольких займов за счет открытия одного большого;
  • благополучного расчета с дополнительными долгами, возникшими за счет просрочек платежей и начисления штрафов и пеней;
  • сохранения хороших партнерских отношений с банком;
  • сохранения положительной кредитной истории.

Внимание! Не всегда инициатором реструктуризации или рефинансирования займа выступает сам должник. Инициировать один из этих процессов может и сам банк, если на то будут серьезные причины.

Порядок действий при рефинансировании

Чтобы рефинансировать проблемную задолженность по кредитам, необходимо:

  1. Найти банк, который готов рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
  2. Обратиться в кредитный отдел банка, написать заявление на рефинансирование, приложить к нему сопроводительную документацию (полный список можно узнать через интернет или у менеджера отделения).
  3. Ожидать результатов рассмотрения заявки.
  4. При одобрении, клиент будет приглашен в отделение для обсуждения условий и подписания договора.
  5. После оформления соглашения, кредит рефинансируется: средства переводятся в пользу погашения старого займа, который автоматически будет закрыт.

Внимание! При рассмотрении заявки новый банк оценивает кредитоспособность клиента по стандартным критериям.

Порядок действий при реструктуризации

Не стоит ждать, пока на кредитном счету в банке накопится приличная сумма долга, состоящая не только из потраченных средств и начисленных процентов, но и пеней и штрафов. Сразу после возникновения определенных жизненных трудностей и снижения уровня платежеспособности, стоит немедля отправиться в банк и самостоятельно инициировать проведение реструктуризации кредита.

Важно! Часто в кредитные договора банки вносят отдельный пункт, в котором сказано, что при существенном изменении финансового положения клиент обязуется уведомить о сложившихся обстоятельствах кредитора. Поэтому личное обращение в банк является не прихотью, а необходимостью.

Процедура реструктурирования задолженности по кредиту происходит в следующем порядке:

  1. Клиент после появления у него определенных финансовых проблем (длительный больничный, рождение ребенка, увольнение с работы и т.д.) обращается в кредитный отдел банковского учреждения, в котором оформлен займ.
  2. Пишет собственноручно заявление с просьбой пересмотреть условия договора, в котором указывает причины своего обращения, а также прилагает к нему пакет сопроводительных документов.
  3. Иногда подобного рода заявление можно составить и отправить в электронной форме по интернету.
  4. Далее нужно ждать, пока банк рассмотрит заявление и примет соответствующее решение, о котором клиент будет уведомлен лично.
  5. При положительном результате клиент будет приглашен в банк для обсуждения дальнейших действий и выбора оптимального варианта решения сложившейся проблемы.
  6. Далее подписывается договор о реструктуризации, в котором указаны измененные условия кредитования (другая сумма ежемесячных платежей и новый график).

Если должник будет весьма убедительным, приведет веские аргументы и неопровержимые доказательства того, что его финансово-материальное положение заметно ухудшилось и ухудшение это не с его вины, то вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и согласится пересмотреть условия, а выбирать что лучше – рефинансирование или реструктуризация, нужно по обстоятельствам.

Источник: https://sberech.com/instruktsii/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий