Решение правительства по валютной ипотеке

[ НОВОСТИ] Валютная ипотека в ВТБ сегодня – что будет с валютной ипотекой в 2019 году, законопроект, условия рефинансирования

Решение правительства по валютной ипотеке

Вопрос о валютной ипотеке продолжает волновать россиян. По утверждению экспертов, по такой ипотеке в 2018 году достигнут исторический минимум – 7-8% годовых. Хотя на самом деле ситуация выглядит не так радужно для владельцев ипотеки в валюте.

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки

Четыре года назад снизился курс рубля к иностранной валюте настолько, что плательщики валютной ипотеки оказались в жёстких условиях: их ежемесячные платежи выросли почти вдвое. Более трёх тысяч валютных заёмщиков с их семьями столкнулись с тем, что могли потерять уже частично оплаченную квартиру.

Представители «Справедливой России» вынесли в Думу законопроект, направленный на поддержку клиентов с валютной ипотекой, о возможности «прощения» части долга.

Закон не получил поддержки правительства в представленной редакции.

Центральный Банк России проблему попытался решить, разработав рекомендации о реструктуризации валютной ипотеки. Предложили реструктурировать только заключённые до начала 2015 года жилищные валютные договоры, причём ставка соответствовала ипотеке в рублях и снижалась незначительно.

Рекомендательное письмо ЦБ РФ от 23 января 2015 года не воодушевило стороны конфликтных кредитных отношений. Банки не хотели нести существенные убытки, а граждане получали незаметное улучшение.

Государство, в свою очередь, в качестве поддержки выпустило апрельское Постановление Правительства от 2015 года за № 373. В нём определялись категории граждан, которым предоставлялись льготные условия реструктуризации. В декабре 2015 года вышел Указ Президента за №1331. В нём изложены требования к заёмщикам, имеющим право на государственную поддержку.

Действие Указа продолжает действие в 2018 году и распространяется на валютные жилищные кредиты, даже взятые после первого января 2015 года. Максимальная сумма, назначенная государством для помощи гражданам, – шестьсот тысяч рублей. Если заемщик по перечисленным в документе параметрам не может претендовать на помощь, он по-прежнему будет противостоять проблемам самостоятельно.

Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Среди экспертов нет единого мнения по этому вопросу. Есть предположения, что банки понизят процент по ипотеке для привлечения клиентов. Другая часть не менее авторитетно заявляет, что в 2019 году количество валютных ипотек не увеличится. Наоборот, наблюдая скачки курса рубля, которые могут увеличить размер ежемесячных выплат, россияне не станут заключать ипотечный договор в валюте.

Сейчас трудности ипотек, связанные с курсом валют, полностью возложены на заёмщиков. Это подтверждает недавно вынесенное определение верховного суда.

Решение Верховного суда по валютной ипотеке

Наработанная судебная практика за 2017 год обозначила позицию Верховного суда. В его решениях указано, что ипотечный заём подлежит возврату в той валюте, какая прописана в договоре. Риск по изменению курса выбранной валюты возлагается на заёмщика.

Льготный курс, более низкий, чем текущий, нарушает права кредитора. Банк не получит долг в полном объёме. Вряд ли такие выводы суда будут изменены. Решение, поддерживающее сторону заёмщика в валютной ипотеке, отрицательно скажется на других гражданах.

Банки будут вынуждены поднять проценты по кредитам и снизить их по вкладам. Нельзя перекладывать чужие риски на остальных клиентов. Такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей».

Несмотря на поддержку кредиторов, Верховным судом, в индивидуальном порядке применяется конвертация валютной ипотеки в рубли, по льготному курсу.

 Дирекция ВТБ по ипотечному кредитованию отмечает, что юридически можно выставить на продажу заложенное имущество. Но они больше заинтересованы урегулировать отношения по валютным задолженностям без крайних мер.

Поэтому предлагают решения, учитывающие положение заёмщика.

Порядок реструктуризации валютной ипотеки в ВТБ

Для того, чтобы недвижимость, приобретённая в рамках валютной ипотеки, сохранилась у заёмщика, и при этом кредитор не терял выплаты, ВТБ предлагает реструктуризацию. Конкретного определения такому понятию нет. ВТБ подразумевает возможность пересмотра некоторых условий ипотечного договора по причине сложного финансового положения своих заёмщиков.

Если выплата по ипотечному кредиту выше сорока процентов от бюджета семьи, ВТБ советует обратиться в отделение и написать заявление по реструктуризации долга.

Чем поможет банк:

  • ежемесячный платёж уменьшается в два раза сроком на 12 месяцев;
  • появится возможность гасить на протяжении 6 месяцев только проценты, при этом размер основного долга не поменяется;
  • будет произведен перерасчёт валюты кредитования в рубли (тариф конвертации валюты – всего семь процентов);
  • дол сократится на 600 тыс. рублей;
  • срок выплат продлится на десять лет.

Предлагаемые условия ВТБ очень лояльны. Клиенты сохранят жильё и смогут расплатиться по валютному кредитованию.

Реструктуризация предлагается только лицам, аккуратно вносящим платежи, без нарушений заключённого ипотечного договора.

Рефинансирование валютной ипотеки

Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.

В заявке нужно указать сведения:

  • личные данные;
  • место прописки и паспортные данные;
  • электронную почту и номер мобильника;
  • данные о валютном заёме: когда брали, первоначальный взнос;
  • чем сможете подтвердить доход (2-НДФЛ или заполните форму банка);
  • где трудоустроены. Если с работы уволены, нужно это указать.

Когда ваша заявка будет рассмотрена, по указанному телефону перезвонит работник ВТБ. Если будет одобрена заявка, заёмщик получает новый кредит. Им гасится остаток задолженности, а срок погашения нового займа продлевается. За счёт этого ежемесячный платёж оказывается меньше, а банк получает свои выплаты.

Программа реструктуризации действует там, где оформлена ипотека. А рефинансирование доступно и в банке – кредиторе, и в любом другом.

Будут ли оказывать помощь валютным ипотечникам?

Для помощи в выплате ипотечных кредитов федеральная система ипотечного жилищного кредитования разработало специальную программу. Чтобы войти в неё, нужно подать заявление с документами в Агентство ИЖК. Решение примут именно в государственной организации. Ответ предоставят в течение десяти рабочих дней. Потребуется документально подтвердить ухудшение материального благосостояния.

Государственная субсидия предоставляется определённым категориям заёмщиков:

  • если размер ежемесячной выплаты оказывается выше двух прожиточных минимумов.
  • если семейный доход снизился на 30% или больше из-за разных причин;
  • семьям, имеющим одного и более детей – студентов, инвалидов;
  • ветеранам боевых действий;
  • если жилая площадь менее 100 м2 (для частного дома – 150 м2) и на одного члена семьи получается менее 30 м2. При этом другого жилья нет.

Государственную помощь окажут, если заемщик выплачивал валютный кредит с задержкой не более 1-3 месяцев.

Разрешили ли гасить валютные ипотеки по низкому курсу?

ЦБ РФ предложил банкам конвертировать валютные кредиты в рублевом эквиваленте по низкому курсу, зафиксированному на первое октября 2014 года. Стоимость доллара 39,39 рубля, евро – 49,94 рубля. Рекомендация не носит обязательного характера.

 Вице-президент ВТБ Андрей Осипов прокомментировал позицию банка, отмеив, что конвертация валюты ниже, чем биржевой курс, не планируется. На ВТБ пришлась примерно четверть всего валютного жилищного кредитования России.

Эти кредиты составили менее одного процента его ипотечного портфеля.

В последнем месяце ВТБ принял восемьсот решений по реструктуризации валютных займов. Но реализовались только несколько десятков. Валютные заемщики сбиты с толку действиями ЦБ, а также депутатов. И допускают просроченную задолженность. А ведь есть возможность снизить ипотечный платёж в 1,5-2 раза.

Как получить помощь в переводе в рублевую ипотеку?

Если ВТБ отказал в реструктуризации – без паники. Причину узнайте у менеджера. Может быть, она легко устранима, тогда заявку следует подать повторно.

Другие способы решения:

  • Провести рефинансирование в сторонней финансовой организации. Заявки лучше подать сразу в несколько учреждений.
  • Другой кредит. Правда, этот вариант подходит далеко не всем.
  • Воспользоваться государственной поддержкой.

ВТБ предлагает клиентам других банков программу рефинансирования с более выгодными условиями. Для оформления заявки нужны справки о начальном взносе с копией договора о купли- продаже. Менеджеры ВТБ могут запросить дополнительные документы на своё усмотрение. Не забудьте проконсультироваться заранее.

Конвертация валюты – перевод в рубли – значительное преимущество при ипотечном кредитовании. Ведь платежи не изменятся с ростом/падением биржевого курса.

Условия ВТБ

Чтобы улучшить условия ипотечного кредитования, ВТБ предлагает услугу рефинансирования. Выдаст ссуду до тридцати миллионов рублей, чтобы рассчитаться по задолженности перед другим банком. Ипотечный заём должен быть погашен минимум на 40%.

Выплата ипотечного кредита производится ежемесячно, равными платежами. Их можно переводить через банкоматы или использовать сервис ВТБ-Онлайн. Наличными можно заплатить в кассу в отделении банка.

Оформление займа и досрочная выплата долга осуществляются без комиссии.

Название банковского продуктаЦель кредитованияПроцент годовыхСумма, руб.Первоначальный взнос
Победа над формальностямиРефинансирование ипотечных займов сторонних банков.Минимум 9,5%.До 30 миллионов.

Программа рефинансирования предусматривает определённые требования к заёмщику:

  • Возраст 22-65 лет (женщинам на время окончания ипотечного займа – 60 лет).
  • Гражданство РФ, постоянная или временная прописка.
  • Обязательно трудоустройство. Стаж от 1 года.

Получая услугу рефинансирования в ВТБ, заемщик оформляет страховку. Страховая компания остаётся прежней или выбирается другая. В том числе из партнёров ВТБ. После оформления кредитного договора деньги перечислят стороннему банку, погасив долг. Теперь заёмщик стал клиентом только ВТБ.

Применив рефинансирование, можно снизить ежемесячный платёж, а также свести займы в разных банках в ВТБ.

Если валютный ипотечный кредит стал тяжёлым для семьи, а конвертировать в рубли его не получается, обратитесь к новой услуге ВТБ. Она предложена на очень лояльных условиях. «Победа над формальностями» – рефинансирование займов из других банков. Заявка рассматривается в течение четырёх-пяти дней. ВТБ обеспечивает индивидуальный подход, подходящие условия кредитования любому клиенту.

Источник: https://obankax.com/ipoteka/valyutnaya-poslednie-novosti-vtb-24.html

Последние новости валютной ипотеки на сегодня

Решение правительства по валютной ипотеке

Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.

Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2019 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся.

Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем.

Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.

Проблема валютной ипотеки на сегодня

Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.

Должников беспокоит:

  • не снижающийся курс иностранных валют;
  • разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
  • отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
  • позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
  • судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.

В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией понимается изменение условий договора кредитования. Обратившийся к кредитору должник способен рассчитывать на:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока погашения задолженности;
  • изменение валюты с пересчётом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс – 40 рублей, он окажется близким к существующему).

Основная цель описанных изменений – снижение размера ежемесячных выплат, чтобы должники имели возможность погашать долг, не допуская просрочек. А главная слабость описанного подхода – ограничение лиц, способных претендовать на снисходительность банка. Обычно «ипотечникам» приходится доказывать, что расходы на кредит превышают 40-50 процентов семейного бюджета.

Рефинансирование долга

Под рефинансированием понимается получение нового кредита взамен валютной ипотеки. При этом полученные деньги используются для погашения текущей задолженности, поэтому про старый долг можно сразу забыть. Правда, новый содержит среди обязательных условий залог недвижимости, но, учитывая снижение суммы ежемесячных платежей и стабильности положения заёмщика, подобный минус можно пережить.

А главной проблемой при оформлении рефинансирования станет запрет иметь просрочки платежей за последние полгода (иногда больше). Сказанное относится и к реструктуризации. Если обойтись без просрочек не получилось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.

Последние новости валютной ипотеки

Последние новости валютной ипотеки подтверждают наметившуюся ранее тенденцию к снижению спроса на подобные финансовые услуги. Потому объяснима и реакция банков, резко сократившим предложение кредитов в валюте, сделав акцент на рублёвых займах. Причём последнее объясняется сразу несколькими причинами:

  • снижение спроса;
  • отсутствие стабильности на финансовом рынке и провозглашённый Центральным Банком России плавающий курс рубля;
  • ограничение доступа к международным финансам из-за санкций.

Но, если со снижением валютных займов всё понятно, а падение интереса к подобному виду ипотеки легко объясним, то ситуация в госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.

Помощь валютным заёмщикам

Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.

Для этого нужно:

  1. обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
  2. подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
  3. дождаться решения и снизить размер долга.

Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.

Судебные разбирательства

А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.

При этом судьи мотивируют это:

  • наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
  • пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
  • отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.

Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.

Позиция банков

Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:

  • упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
  • кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
  • льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.

Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.

Источник: https://ipotekyn.ru/valyutnaya-ipoteka/

Решение правительства по валютным ипотечникам в РФ

Решение правительства по валютной ипотеке

Приобретение собственного жилья своими силами доступно немногим. Чтобы помочь населению обзавестись долгожданными квадратными метрами, банки предлагают различные ипотечные программы — займы как в рублях, так и в иностранной валюте.

Если вы в свое время оформили ипотеку в валюте и теперь не в силах ее выплачивать из-за изменения курса доллара, не стоит отчаиваться. Сегодня банки совместно с Правительством предлагают несколько программ, направленных на снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или суммы основного долга.

Ситуация с валютной ипотекой в РФ — в чем суть проблемы

Из-за резкого скачка курса валют в 2014 году ипотека в валюте превратилась в настоящую кабалу – задолженность возросла практически в 2 раза. Для некоторых плательщиков ежемесячный взнос за собственное жилье превысил месячный заработок. На фоне этого в 2015 году были организованы забастовки и голодовки с целью привлечь внимание к назревшей проблеме.

Заемщики требовали предоставить возможность выплаты долга по курсу не выше 24 рублей за 1 доллар. Для валютных ипотечников это было выгодно, чего не скажешь о должниках, которые брали ипотеку в рублях.

Министерство финансов в свою очередь не согласилось на предложенное решение, посчитав оптимальным рассматривать ситуацию каждого заемщика отдельно.

О сути проблемы в видеоформате:

Какое решение приняло правительство?

Государство на уровне Госдумы не могло не отреагировать на сложившуюся ситуацию, поэтому изначально предложило 2 решения проблемы:

  1. Выплачивать долг по фиксированному курсу доллара 35-40 рублей. Однако в этом случае банки потерпят огромные убытки и не смогут выплачивать неустойку по депозитам.
  2. Оказать материальную помощь заемщикам за счет государственного бюджета в виде компенсации по валютным ипотечным займам. После подсчетов этот вариант оказался менее затратным, поэтому стал окончательным.

Как валютным ипотечникам выйти из сложной ситуации — варианты решения проблемы

Существует несколько вариантов решения проблемы с ипотечным долгом заемщиков.

Рассмотрим их подробно.

Объявление банкротства

Не самый лучший вариант при валютной ипотеке, поскольку:

  • требуется предоставление реальных доказательств;
  • процедура может затянуться на месяцы, а то и годы;
  • банкротство распространяется на все имеющиеся кредиты;
  • требуется оплата госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему;
  • имущество заемщика выставляется на торги.

Иными словами, это крайняя мера, на которую стоит идти только в самой безысходной ситуации.

Многие считают, что, заявив о банкротстве, они решат все проблемы с долгами. Это не совсем так. Долги-то может быть и исчезнут, но вместе с ними придется расстаться со своим имуществом, которое уйдет на торгах в счет погашения долга, да еще и по минимальной цене. Поэтому стоит искать более удобный способ решения проблемы.

Перекредитование

Кредитные ставки меняются несколько раз в год, поэтому если ставка или размер платежа по ипотечному кредиту не устраивают, клиент вправе обратиться в банк для получения другого кредита, перекрывающего первый. Выбрать тот же банк или обратиться в другой — это дело заёмщика.

Однако при обращении в другую кредитную организацию заемщику предстоят дополнительные расходы:

  • повторная оценка жилья;
  • страховка.

Преимущества перекредитования:

  • снижение ежемесячного взноса;
  • продление срока кредитования;
  • увеличение суммы кредита.

Но при оформлении перекредитования следует взвесить все плюсы и минусы, поскольку при принятии неверного решения есть риск остаться без денег и без жилья.

Рефинансирование

В отличие от перекредитования рефинансирование происходит в том же банке, где оформлена ипотека, за исключением случаев, когда в договоре не прописано иное.

Чтобы получить одобрение рефинансирования, важно устранить просрочки по предыдущим платежам. При этом свидетельство на право собственности на ипотечное жилье должно обязательно быть у вас на руках: оно подтверждает наличие предмета залога, в противном случае в рефинансировании будет отказано.

Поддержку в рефинансировании оказывает и государство в виде:

  1. Снижения остаточной суммы долга, но не более чем на 10%.
  2. Снижение суммы уплаты на 50%.
  3. Фиксированная ставка при рефинансировании долга в иностранной валюте 12%.

Реструктуризация

Для реструктуризации необходимо:

  • быть собственником имущества, которое будет залогом при оформлении кредита;
  • иметь остаток долга не больше 50% от общей суммы;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • не иметь просрочек по предыдущим платежам.

Оформление реструктуризации долга позволяет:

  • внести изменения в график платежей;
  • уменьшить размер процентов по займу;
  • уменьшить или увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер комиссии.

Судебная практика

Обращение в суд вовсе не гарантирует принятие решения в пользу заемщика. Единственное, чем поможет суд – обязать банк зафиксировать валютный курс для выплаты в размере 39 рублей. Однако решение в каждом случае принимается только на усмотрение суда.

Поэтому не стоит рассчитывать, что, обратившись в суд, вы гарантированно избавитесь от долгового бремени.

Как государство поддерживает валютных заемщиков?

Правительство России совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) разработало программу, направленную на помощь ипотечникам в выплате долга. Программа реализуется в виде реструктуризации на льготных условиях или компенсации в размере до 10% от суммы долга или не более 600 000 рублей.

Программа распространяется на определенную категорию граждан:

  1. Одинокие родители.
  2. Пенсионеры.
  3. Военнослужащие.
  4. Многодетные семьи.

Льготная реструктуризация осуществляется несколькими способами:

  • изменение валютного кредита на рублевый;
  • уменьшение ставки по кредиту до 12%;
  • уменьшение обязательного ежемесячного платежа;
  • уменьшение размера долга за счет пересчета процентов, конвертации или устранения неустойки.

Сейчас (в 2018 году) господдержка продолжает работать и совершенствоваться.

Заключение

Из-за скачков курса валюты многим ипотечникам стало не под силу выплачивать долг перед банком за приобретенное имущество. Для многих людей размер взноса стал превышать ежемесячный доход. Банки тоже потерпели убытки.

Чтобы выйти из кабалы, ипотечникам предлагается несколько способов решения сложившейся проблемы:

  • банкротство;
  • перекредитование;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • обращение в суд.

Из всех предложенных способов оптимальным вариантом для большинства заемщиков является рефинансирование и руструктуризация.

Государство в свою очередь не остается в стороне, предлагая условия льготной реструктуризации или частичной компенсации долга.

(3 2,33 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/valyutnaya-ipoteka

Какая помощь осуществляется валютным ипотечникам сегодня?

Решение правительства по валютной ипотеке

В чем преимущества валютной ипотеки в России и где скрываются подводные камни. Что было сделано для решения проблем валютных ипотечников, кто может рассчитывать на помощь сегодня?

Что представляет собой валютная ипотека

Валютная ипотека мало чем отличается от любой другой. Это такой же целевой займ, целью которого является покупка недвижимости, например, квартиры. Единственное отличие от обычной ипотеки в том, что выдается она не в государственной денежной единице, а в валюте любой другой страны, например, долларах, японских йенах или франках.

Чаще всего валютные займы ипотечники оформляют в долларах. Желающим взять долларовый займ на покупку недвижимости, не нужно собирать дополнительных справок и получать специальное разрешение. Достаточно сообщить о своем желании сотрудникам банка, в котором оформляется кредит.

Для чего человек берет ипотечный займ в денежной единице другой страны? Ответ прост, с целью сэкономить. Валютный рынок нестабилен и стоимость доллара, евро и других денежных единиц постоянно меняется то в сторону повышения, то в сторону понижения.

Из-за присутствующего риска банки предлагают оформить валютный займ на более выгодных условиях, существенно снижая процентную ставку для кредитов в иностранной валюте. Разница варьируется в пределах 3–5%, что достаточно неплохо. Некоторые банки идут на еще большие послабления и предлагают увеличить срок ипотеки до 25 лет.

Для сравнения, максимальный срок ипотеки в рублях не выходит за пределы 20 лет.

Выплаты по валютному кредиту также производятся ежемесячно. У плательщика есть два варианта внесения очередного платежа. Оплатить требуемую сумму в той денежной единице, в которой у него оформлен займ, например, в евро. Как альтернатива, можно внести платеж в национальной валюте по курсу банка на текущий момент. Тут каждый для себя решает сам.

Валютный займ на недвижимость сопряжен с определенным риском. Перед его оформлением имеет смысл проанализировать ситуацию на международном валютном рынке.

Если иностранная денежная единица, в которой планируется займ, постоянно дешевеет по отношению к рублю, и в ближайшие лет 10 ситуация не обещает перемен, заемщик в результате существенно выиграет.

В случае, если дешевеет стоимость национальной валюты, то кредитор понесет значительные убытки.

Все эти плюсы и минусы плательщик сможет прочувствовать только в том случае, если доход он получает в своей национальной валюте. Получая доход в той же валюте, что и оформленная ипотека, кредитор не несет никаких рисков. Единственный плюс для него – низкая процентная ставка.

Ситуация валютной ипотеки в России

Последние 10 лет мировая экономика не отличается стабильностью. То, что ипотека, взятая в иностранной валюте – дело рискованное стало понятно еще в конце первого десятилетия 20 века. В 2008 году в Европе возник кризис, и валютные ипотечные кредиторы зазвонили в колокола, привлекая к своей проблеме общественное внимание.

Спустя четыре года и в нашей стране появились первые жертвы ипотечных кредитных займов. Мировой кризис ударил по карману тех, кто взял займ на недвижимость в швейцарских франках и японских йенах. Но таких кредиторов было немного. Займы во франках и йенах не пользовались большой популярностью.

Когда в 2014 году рубль резко упал в отношении к доллару, пострадавших стало куда больше. На тот момент по официальным данным речь шла о 20–25 тысячах человек, взявших ипотеки в долларовом эквиваленте. Неофициальные источники уверяли, что пострадавших от резкого падения рубля в четыре раза больше.

Из-за резкого роста курса доллара люди не могли оплачивать текущие платежи по взятым ипотечным обязательствам. Так как свои доходы они получали в национальной российской валюте. В Москве и Санкт-Петербурге проходили массовые пикеты. Были и такие, кто объявлял голодовку. Однако серьезных подвижек в этом вопросе не происходило.

В начале 2015 года Центробанк посоветовал коммерческим банкам, имеющим должников по долларовым ипотечным кредитам, ввести ряд мер, позволивших снять сложившееся напряжение.

  • Реструктуризация платежей. Было предложено пересчитать сумму общей задолженности по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Американская валюта на тот момент была равна 39 рублям, евро стоил 50. Чтобы в результате такого перерасчета банки не понесли больших потерь, предложено было пересмотреть и ставки, сравняв их с теми, что выдаются на рублевые ипотечные займы.
  • Банкам советовали не настаивать на выплате штрафных сумм. Это должно было подвигнуть должников начать делать выплаты.
  • Рекомендовали увеличить срок ипотеки. Такая мера должна была помочь снизить ежемесячный платеж, который для многих стал непосильным.

Банки идти на подобного рода уступки не торопились. Суммы просроченных платежей росли, штрафы и пени планомерно накапливались. Свою позицию банки объясняли просто – их вины в случившемся нет.

Когда люди брали ипотеки в иностранной валюте, они понимали, на какой риск они идут.

От старых обязательств должников никто освобождать не собирался, но новые кредиты в долларах на тот момент выдавать стали куда реже.

Кредиторам также предлагали не сидеть на месте и стремиться к решению ситуации положительным образом.

  • Взять рублевую ссуду в этом же или любом другом банке и перекрыть часть платежа, это помогло бы снизить оставшийся платеж по ипотеке.
  • Продать купленную по валютной ипотеке квартиру и закрыть обязательства перед банком. С учетом того, что из-за резкого скачка доллара вверх сумма ипотеки значительно превысила рыночную стоимость квартиры, таким советом воспользовались единицы.
  • Пройти процедуру банкротства. Этот процесс требовал времени, а долги перед банком все росли.

В свою очередь должники также не спешили перекрывать накопившиеся долги. Суммы у многих образовались значительные. Люди протестовали, объясняя ситуацию тем, что они брали ипотеки на одних условиях, теперь же оказались в очень невыгодном положении, и их вины в этом также нет.

Решение правительства и Верховного суда

Время шло, ситуация лишь усугублялась. На очередной сессии в Госдуме было выдвинуто предложение провести реструктуризацию валютных кредитов, но проект не прошел из-за отсутствия достаточного финансирования. В результате обозначились два основных пути решения сложившейся проблемы.

  1. Обязать банки зафиксировать общую сумму остатка исходя из курса доллара на октябрь 2014 года, то есть в пределах 35-40 рублей. Но этот вариант, решая проблемы кредиторов, грозил дестабилизировать работу банков. При подобном исходе последние теряли способность расплачиваться по вкладам.
  2. Из государственного бюджета выделить особо нуждающимся в этом гражданам субсидии, которые позволили бы частично погасить ипотечный займ, взятый в долларах и евро.

Второй вариант нашли более удобоваримым, поэтому госдума приняла соответствующее постановление правительства активно взялось его реализовывать. О чем было подробно прописано в постановлении правительства от декабря 2015 года.

Из документа вытекало, что банки могут провести реструктуризацию ипотечного долга за счет финансирования АИЖК. Сумма субсидии фиксированная – не больше 10% от общей суммы долга, но не выше 600 000 рублей.

На подобную помощь от государства могли рассчитывать не все.

  • Выплата предоставлялась в том случае, если ежемесячный суммарный доход кредитора снизился хотя бы на треть по отношению к тому, который был на момент взятия ипотеки.
  • Увеличение регулярного платежа более, чем на 30% (если корректировка произошла в результате «скачка» доллара) – также повод рассчитывать на помощь.
  • Могли рассчитывать на субсидию семьи с детьми. Если ипотека пошла на приобретение «просторной»* квартиры, льгота предоставлялась только многодетным семьям.
  • Инвалиды и ветераны тоже находились в приоритете.
  • Приобретенная квартира должна быть единственной недвижимостью.

* «Просторными» называются квартиры с большой общей квадратурой. Так, для 1-комнатной – больше 45 кв. м, для 2-комнатной – от 65 кв. м, для 3-комнатной – свыше 85 кв. м.

Это далеко не весь список предъявляемых требований. По первоначальным подсчетам нуждающихся кредиторов было около 2 000 человек. На реализацию программы субсидирования было решено выделить 4,5 млрд рублей.

Способы поддержки валютных ипотечников

Субсидирование – не единственный вариант решения проблемы кредиторов, оказавшихся в невыгодных условиях из-за кризиса. Государство предложило еще ряд путей решения проблемы.

  • Реструктуризация. Рассчитывать на реструктуризацию оставшегося долга могут не все. К приоритетным категориям относятся бюджетники, молодые семьи, ветераны и участники боевых действий, а также получившие государственное субсидирование. Принадлежность к льготной категории не единственное требование. Для реструктуризации плательщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение суммарного семейного дохода не менее, чем на 30%. Если сумма платежа увеличилась более, чем на 30%, также можно рассчитывать на подобную помощь.
  • По-прежнему работает программа помощи при взаимодействии АИЖК. Последние новости сообщают, что в 2019 году те валютные ипотечные заемщики, кто еще не воспользовался данной льготой, могут это сделать сейчас. Теперь единовременно можно списать 30% от общей суммы долга, но не свыше 1,5 млн. рублей. Но потребность в получении помощи придется доказывать и подтверждать.
  • Процедура банкротства. Это позволит полностью избавиться от финансовых проблем, но и с квартирой также придется распрощаться. Как признать себя банкротом? Для этого нужно, чтобы штрафы за просрочку и сумма общего долга значительно превысили залоговую стоимость недвижимости. При этом сумма долга должна быть не меньше 500 000 рублей, а просрочка по платежам составлять не меньше трех месяцев. Решение о признании банкротом выносит суд. Если судебное заседание прошло с положительным для кредитора исходом, то он избавляется от внесения дальнейших платежей. Правда квартира при таком раскладе отходит в собственность банка. Последний выставит ее на торги и постарается реализовать, чтобы хотя бы максимально покрыть свои убытки.
  • Судебная практика. В том случае, если плательщик не входит ни в одну из льготных категорий, и не может рассчитывать на субсидию, он может попросить банк о переводе своей ипотеки в рублевый эквивалент. В случае отказа кредитор может обратиться в суд. Это не идеальное решение, но вполне действенное. Суд может вынести решение, обязывающее банк перевести долларовую ипотеку в рублевую по соотношению 1 к 39. Однако исход суда может оказаться не в пользу кредитора, что и произошло в недавнем прошлом, когда решение Верховного суда оказалось не в пользу кредитора.

Помощь со стороны банков

Но не только правительство пытается оказать помощь валютным ипотечникам. Банки также заинтересованы в том, чтобы решить проблемы мирным путем и помочь кредиторам выполнить взятые на себя обязательства в полной мере. Потому многие банки постарались самостоятельно создать благоприятные условия, позволяющие должникам выйти из затруднительной ситуации.

  • Перекредитование. Кредитору советуют переоформить взятую ранее ипотеку в валюте. Оставшуюся сумму долга пересчитывают по курсу, предложенному банком. Такое условие устроило далеко не всех, так как банки, не желая терять доход, предлагали не самые выгодные тарифы рубля.
  • Рефинансирование. Эта процедура банками также активно пропагандировалась. Причем банки предлагали данную услугу не только своим клиентам, но и тем, кто изначально кредитовался в конкурентных банках. В погоне за клиентами банки старались пойти на некоторые послабления, каждый в силу своих возможностей. Правда, воспользоваться таким выходом из затруднительной ситуации мог не каждый. Рефинансирование было доступно лишь тем, кто добросовестно вносил все платежи. Получить рефинансирование можно было как в валюте, так и рублевом эквиваленте. Учитывая полученный опыт Центробанк настоятельно рекомендовал плательщикам переходить на рублевые ипотеки – меньше риска, больше стабильности.
  • Изменение условий. Некоторые банки меняли условия своим клиентам по текущему кредитному обязательству, предлагая более лояльные соглашения. В качестве помощи давали отсрочку платежа, так называемые кредитные каникулы, предлагали пересмотреть общий срок кредитования, советуя увеличить платежный период, вводили снижение ставок, проводили амнистию по штрафам и пене. Каждый банк по-своему пытался поддержать своих должников, не желая допустить ситуацию перехода клиента в другой банк.

Все эти уступки со стороны банков позволяли решить сложившуюся ситуацию с минимальными лишениями как для самих банков, так и для ипотечных заемщиков.

Вывод

Ситуация с валютной ипотекой в России показала, насколько нестабилен мировой валютный рынок и планировать долгосрочные кредиты в иностранной валюте – большая фортуна.

В попытке найти выход из кризиса правительство приняло ряд мер, защищающих валютных кредиторов в ситуации кризиса.

На сегодня созданы максимально комфортные условия для того, чтобы российский гражданин был заинтересован брать ипотеку в национальной валюте, а не иностранном эквиваленте. Куда удобнее и надежнее платить по счетам в той же валюте, в которой получаешь зарплату.

Источник: https://ipotekar.guru/novosti/valyutnaya-ipoteka

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Решение правительства по валютной ипотеке

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Подробно о валютной ипотеке: риски для заемщиков

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация. Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства. Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика. Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование. Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование. Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий. Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Юрист.Рф
Добавить комментарий