Валютная ипотека помощь заемщикам

Валютная ипотека

Валютная ипотека помощь заемщикам

2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2019 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

  1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
  2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2019 году?

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Сейчас такую услугу предлагают:

  1. Энерготрансбанк (8.5%);
  2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
  3. J&T банк (8%);
  4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация, как способ решения проблем

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

  1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
  2. Срочная военная служба;
  3. Утрата трудоспособности;
  4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

  1. Конвертация валютного займа в рублевый;
  2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
  3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).

Что нужно для реструктуризации?

Процедура проходит в 3 этапа:

  1. Сбор документов;
  2. Подача заявления;
  3. Подпись документов.

Банк вправе отказать заемщику в реструктуризации, если ее проведение невозможно по ряду причин. Заявление подается в отделении банка или через личный кабинет (необходима предварительная регистрация на сайте финансовой организации).

Перечень документов:

  1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
  2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
  3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

При этом согласие первичного банка не требуется. Но сумма на погашение валютной ипотеки ограничена, в 2019 году у ПАО «Сбербанк» она равняется 7 млн. руб.

Этапы рефинансирования:

  1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
  2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
  3. Принятие банком решения;
  4. Подписание документов.

Перечень документов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с действующей регистрацией;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
  • Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
  • Договор купли-продажи;
  • Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

  1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
  2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
  3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
  4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.

Обращение в суд

Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Помощь от государства

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.

Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

Источник: http://ipoteka-expert.com/valyutnaya-ipoteka/

Валютная ипотека – реструктуризация, законопроект, заемщики, что делать, в рубли

Валютная ипотека помощь заемщикам

Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2018 году?

Законопроект

Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.

Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.

Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.

Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.

Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:

  • Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
  • Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
  • Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
  • Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
  • Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.

Основные ошибки заемщиков

Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.

Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.

: Оформление ипотеки

Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.

Далее можно было поступить по-разному:

  • Залоговое имущество передать в счет погашения долга, а на сэкономленные средства и полученные по результатам продажи купить новое жилье или оформить ипотечный кредит в рублях в другой кредитной организации.
  • Произвести оплату зафиксированной задолженности по судебному решению без начисления штрафных санкций и процентов, а также убытков от курсовой разницы. Далее по решению суда снять залоговые обременения.

Что делать с валютной ипотекой

Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:

  1. Наиболее простым является рефинансирование займа, то есть получение рублевого кредита для погашения долга в долларах. Но не все банки готовы на это. К примеру, есть банки рефинансирующие кредиты собственных клиентов и из других банков. А иные готовы представить заем только на погашение ипотеки, оформленной другим кредитным учреждением.Таким образом, есть возможность устранить основной негативный момент – валютный риск, то есть вместо изменяющегося размера выплат закрепляется фиксированная сумма ежемесячного взноса.
  2. Реструктуризация долга. Она может выражаться в предоставлении так называемых «кредитных каникул», предполагающих невыплату взносов в течении определенного срока либо увеличение периода кредитования, за счет чего происходит снижение ежемесячного платежа.
  3. Продажа квартиры. К нему можно прибегать в крайних случаях. Надо отметить, что такой вариант не может гарантировать окончательные расчеты с банком, так как стоимость проданного жилья может не перекрыть сумму долга.
  4. Банкротство физического лица. Законодательство позволяет признать несостоятельным гражданина при наступлении определенных условий в тяжелых обстоятельствах. Неплатежеспособным признается задолжавший человек, не способный удовлетворить требования кредиторов в течение 90 дней со дня появления просрочки, сумма обязательств должна составлять не меньше 50 000 рублей. Несостоятельность он может быть признан по решению суда, которое способно приостановить процесс взыскания долга и составить план проведения реструктуризационных мероприятий, указывающий порядок и сроки выплат.

При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.

Реструктуризация в 2018 году

Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:

  • Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
  • На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
  • Иметь отличную кредитную историю;
  • Возраст должен составлять не более 70 лет;
  • Не иметь просрочек по платежам.

Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:

  • Сменить периодичность платежей;
  • Понизить процент по займу;
  • Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
  • Изменить срок выплаты займа;
  • Избавиться частично от выплаты комиссий.

Какой штраф за отсутствие полиса ОСАГО 2018? Ответ здесь.

  • Смены кредитной валюты;
  • Понижение процентной ставки;
  • Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
  • Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.

Кто виноват

Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?

  1. С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
  2. С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?

Решение Правительства

Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:

  • Категории лиц, которые необходима была помощь;
  • Требования к суммам получаемых доходов;
  • Дата оформления договора кредитования;
  • Условия, представляющие льготу.

Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.

Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.

Последние новости

Какое будущее у валютных жилищных кредитов и что делать сейчас с уже оформленными?

Например, решать проблему можно взяв ипотеку в иных денежных средствах. Но такое решение вопроса могут позволить себе не все.

Кстати, глава Центробанка заявила о невозможности взять ипотечный кредит в иностранной валюте.

Конечно, рефинансирование все же осуществляется разными способами. Это могут быть жилищные займы:

  • Для молодых специалистов;
  • Под использование семейного капитала;
  • Без подтверждения официального трудоустройства. Возможно только после заключения соглашения о страховании жизни и здоровья.

Сегодня в ГД РФ разрабатываются и активно обсуждаются условия выдачи субсидий и их ежегодная индексация.

Что такое дачная амнистия? Ответ в статье.

Как продать квартиру в ипотеке газпромбанка? Читать далее.

Что будет, если не платить

У финансовых учреждений большие возможности в отношении заемщиков. Ипотечный договор предусматривает передачу приобретаемого жилья в залог для обеспечения кредитных обязательств задолжавшего. Если выплаты не производятся в предусмотренном порядке, банк вправе расторгнуть договори обратить взыскание на предмет залога. В частности, выселить заемщика из квартиры.

Сегодняшнее положение российской экономики позволяет предположить, что количество сделок с участием ипотечных кредитов будет минимально из-за снижения платежеспособности жителей страны. Ну, а те, кто уже имеет долг перед кредитным учреждением придется напрячься, чтобы выплатить его, особенно если он валютный.

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные обстоятельства. И хотя изменения валютного курса официально пока не признаны форс-мажором, фактически обвал курса доллара в конце 2014 — начале 2015 года явился настоящим стихийным бедствиям для валютных заёмщиков и банков:

  • ежемесячные платежи по кредиту выросли почти на 100%;
  • возникло большое количество банкротств среди заёмщиков;
  • многие из них лишились ипотечной квартиры, оформленной в залог.

Люди выходили на демонстрации, приковывали себя наручниками в банках, объявляли голодовки. В апреле 2015 года правительство приняло закон, направленный на защиту попавших в беду людей: была разработана программа реструктуризации долга, работающая в АИЖК. Какие изменения произошли с тех пор, и что сегодня из себя представляет валютная ипотека?

Валютная ипотека в 2018 году: какие изменения произошли?

Вначале коснёмся вкратце предыстории.

Почему случился ипотечный валютный кризис

События 2014 — 2015 г. заемщики запомнят надолго, и долго ещё не будут осмеливаться брать кредиты в долларах. Причинами резкого роста валюты были сразу несколько факторов:

  • политический (ситуация на Украине, введение санкций);
  • массовый вывод денег кэрри-трейдеров и хедж-фондов из российских банков;
  • падение цен на нефть;
  • отказ ЦБ от регуляции курса рубля;
  • паника населения, бросившегося скупать валюту.

Помощь валютным ипотечникам в 2014 — 2017 годах

Источник: https://10000ideas.ru/ipoteka/valjutnaja-ipoteka-restrukturizacija-zakonoproekt-zaemshhiki-chto-delat-v-rubli.html

Валютная ипотека помощь заемщикам

Валютная ипотека помощь заемщикам
Бесплатная юридическая консультация:

Программа помощи ипотечным заемщикам продлена, но программой введены новые условия для заемщиков – в приоритете валютные ипотечники. Как получить помощь?

Без выписок ЕГРН. Новая программа помощи ипотечным заемщикам от АИЖК продлена, но ориентирована на помощь валютным ипотечным заемщикам. Рублевые – в пролете?

11 августа 2017 года премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление о возобновлении государственной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Помощь рублевым и валютным ипотечникам будет предоставляться в рамках Постановления №961 от 11 августа 2017 года.

К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.

Постановление Правительства РФ №961 от 11 августа 2017 года – ссылка на документ.

Бесплатная юридическая консультация:

В рамках новой программы ипотечные заемщики получают финансовую помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в виде списания 30%, но не более чем 1,5 миллионов рублей от оставшейся суммы ипотеки. Кроме того, подлежит списанию начисленная банком неустойка, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда.

Всего на помощь ипотечникам выделено 2 миллиарда рублей, это позволит реструктуризировать 1,3 тысячи проблемных ипотечных кредитов.

Механизм реструктуризации ипотеки

После проведения реструктуризации ставка по валютной ипотеке составит не более 11,5%, а рублевой – не выше ставки на дату реструктуризации.

Заемщик может выбрать в каком виде получить помощь от государства:

  • в случае валютной ипотеки конвертировать ее в рублевую по курсу ниже, чем курс Банка России на момент заключения договора о реструктуризации;
  • единовременное списание части долга.

При проведении реструктуризации никаких комиссий кредитором не взимается.

Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация проводится по решению банка-кредитора. В случае принятия положительного решения банком вопрос о проведении реструктуризации далее решает АИЖК.

Кому положена реструктуризация ипотеки по Постановлению №961

Получить реструктуризацию ипотечного кредита в рамках Постановления №961 могут ипотечные заемщики (семьи), относящиеся к категориям:

  • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
  • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
  • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;

удовлетворяющие каждому из условий:

  • среднемесячный совокупный доход которых за 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию после вычета ежемесячного платежа не превышает двух прожиточных минимумов для каждого члена семьи заемщика. Размер прожиточного минимума берется в регионе проживания заемщика.
  • на дату подачи заявления о реструктуризации размер ежемесячного платежа по ипотеке увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.

Таким образом, программа отсекает возможность участия в ней большинства рублевых ипотечников. О приоритете новой программы для валютных ипотечных заемщиков власти говорили еще весной 2017 года. Позже, в июле того же года данную информацию подтвердили и представители банков.

Кроме того, к 1 сентября 2017 года будет создана специальная комиссия, которая будет заниматься рассмотрением исключительных случаев реструктуризации, например, если заемщик не проходит по каким-то из условий программы (не более двух пунктов условий), но при этом явно нуждается в получении помощи. Рассмотрение комиссией таких случаев будет проводиться на основании обращения банка-кредитора (т.е. решение допустить заемщика к программе реструктуризации или нет, в первую очередь, принимает банк).

Бесплатная юридическая консультация:

Также комиссия будет наделена правом увеличения объема помощи ипотечному заемщику, но не более чем в 2 раза.

Требования к ипотеке

Общая площадь ипотечного жилья не должна превышать:

  • 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой;
  • 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами;
  • 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

Ипотечное жилье должно быть единственным, при этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем 1/2 доли в ином жилом помещении в период с 30 апреля 2015 года и по дату подачи заявления о реструктуризации.

Ипотека должна быть заключена не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Список документов для участия в программе

Для участия в программе реструктуризации ипотеки заемщику необходимо собрать обязательные документы:

Бесплатная юридическая консультация:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключения договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Копии правоустанавливающих документов ипотеки.

Помимо основного перечня документов, для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банки наделены правом требовать любые дополнительные документы.

Выписки из Единого государственного реестра недвижимости АИЖК получит самостоятельно.

Банки, которые участвуют в программе помощи ипотечникам

Чтобы получить помощь от государства в погашении ипотеки заемщику необходимо обращаться в свой банк-кредитор:

  1. АО «АИЖК»
  2. ПАО Сбербанк
  3. Альфа-банк
  4. Банк ВТБ (ПАО)
  5. Банк ГПБ (АО)
  6. ВТБ 24 (ПАО)
  7. ПАО Банк «ФК Открытие»
  8. АО «Россельхозбанк»
  9. АО ЮниКредит Банк
  10. ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
  11. ПАО РОСБАНК
  12. АО «Райффайзенбанк»
  13. ПАО «БИНБАНК»
  14. ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
  15. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
  16. ООО «АВЕНИР»
  17. АО «Автоградбанк»
  18. АО «АЖИК Воронежской области»
  19. АО «АИЖК Вологодской области»
  20. АО «АИЖК КО»
  21. АО «АИЖК по Тюменской области»
  22. АО «АИЖК Тамбовской области»
  23. ПАО «АК БАРС» БАНК
  24. ПАО «АКИБАНК»
  25. АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
  26. АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
  27. ПАО «БАНК СГБ»
  28. БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
  29. АО «БИНБАНК Мурманск»
  30. ПАО «БИНБАНК Тверь»
  31. «БУМ-БАНК» ООО
  32. ПАО «БыстроБанк»
  33. ОАО «ВАИЖК»
  34. Банк «ВБРР» (АО)
  35. АО «ГЛОБЭКСБАНК»
  36. ПАО «Дальневосточный банк»
  37. АО «ДВИЦ»
  38. АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
  39. АО «КБ ДельтаКредит»
  40. АО «Банк ЖилФинанс»
  41. ПАО «Запсибкомбанк»
  42. ПАО Банк ЗЕНИТ
  43. АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
  44. АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
  45. АО «Ипотечное агентство Югры»
  46. ООО «Камский коммерческий банк»
  47. ОАО «Крайинвестбанк»
  48. АО «Кредит Европа Банк»
  49. ООО «Крона-Банк»
  50. Банк «КУБ» (АО)
  51. КБ «Кубань Кредит» ООО
  52. АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
  53. ПАО «Курскпромбанк»
  54. Банк «Левобережный» (ПАО)
  55. КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
  56. ПАО «МЕТКОМБАНК»
  57. КБ «Москоммерцбанк» (АО)
  58. ПАО МОСОБЛБАНК
  59. ПАО «МТС-Банк»
  60. АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
  61. АО «НОАИК»
  62. ПАО «НОКССБАНК»
  63. ОАО «ОблАИЖК»
  64. АО «ОТП Банк»
  65. ПАО «Плюс Банк»
  66. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
  67. АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
  68. Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
  69. АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
  70. АКБ «Российский капитал» (ПАО)
  71. ООО КБ «РостФинанс»
  72. ПАО АКБ «Связь-Банк»
  73. АО КБ «Северный Кредит»
  74. АО «СМП Банк»
  75. ЗАО «СНГБ»
  76. Банк «Снежинский» АО
  77. АО «Собинбанк»
  78. ПАО «Совкомбанк»
  79. ОАО «СПб ЦДЖ»
  80. ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
  81. «Тимер Банк» (ПАО)
  82. «ТКБ» (ЗАО)
  83. ПАО «Томскпромстройбанк»
  84. АО «ТЭМБР-БАНК»
  85. ОАО «УГАИК»
  86. ПАО АКБ «Урал ФД»
  87. ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
  88. НО «Фонд РЖС»
  89. АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
  90. АКБ «Форштадт» (АО)
  91. ОАО КБ «Центр-инвест»
  92. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
  93. ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
  94. АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
  95. Moscow Stars B.V.
  96. АО «Инвестиционная компания РЕСО»
  97. АО «АБ «РОССИЯ»
  98. АО «РЕСО Финансовые рынки»
  1. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  2. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  3. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  4. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  5. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  6. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  7. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  8. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК»
  9. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
  10. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
  11. ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
  12. АО «Ипотечный агент БФКО»
  13. ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
  14. ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
  15. ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
  16. ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
  17. ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
  18. ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
  19. ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
  20. ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
  21. ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА — 2014»

Срок действия программы

Сроки конца программы в Постановлении №961 не оговорены, но программа завершится как только закончатся средства, выделенные на ее реализацию. Постановление вступает в силу 22 августа 2017 года.

Источник: http://efridman.ru/valjutnaja-ipoteka-pomoshh-zaemshhikam/

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Валютная ипотека помощь заемщикам

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные обстоятельства. И хотя изменения валютного курса официально пока не признаны форс-мажором, фактически обвал курса доллара в конце 2014 — начале 2015 года явился настоящим стихийным бедствиям для валютных заёмщиков и банков:

  • ежемесячные платежи по кредиту выросли почти на 100%;
  • возникло большое количество банкротств среди заёмщиков;
  • многие из них лишились ипотечной квартиры, оформленной в залог.

Люди выходили на демонстрации, приковывали себя наручниками в банках, объявляли голодовки. В апреле 2015 года правительство приняло закон, направленный на защиту попавших в беду людей: была разработана программа реструктуризации долга, работающая в АИЖК. Какие изменения произошли с тех пор, и что сегодня из себя представляет валютная ипотека?

Валютная ипотека в 2018 году: какие изменения произошли?

Вначале коснёмся вкратце предыстории.

Помощь валютным ипотечникам в 2014 — 2017 годах

Доля валютной ипотеки составляла в конце 2014 года всего от 0.6 до 0.8% (для сравнения: в 2007 — 2008 гг. в валюте брали около 26% кредитов). Но из-за того, что размеры кредитов, по сравнению с 2007 — 2008 гг., существенно выросли, размер долга на 1.10.2015 г. по валютным займам составил 129 млрд руб., что составляло 3.7% общей суммы долгов по кредитам.

Государство предприняло попытки спасти терпящих бедствие людей. Было принято постановление, рекомендующее банкам произвести рефинансирование валютной ипотеки всем тем, кто заключил договор с банком до 2015 года и оказался неплатежеспособен, по валютному курсу на 1.10.2014 г., то есть по 39 руб. Но банки проигнорировали это предложение.

Они занялись продажей валютных долгов коллекторам, из-за чего по стране пронеслась целая волна трагических душераздирающих историй.

Должникам не давали даже маленького шанса, взыскали квартиры через суд, считали проценты на проценты, из-за чего у должников в настоящее время выросли огромные виртуальные долги.

Так одна заемщица Райффайзен банка, мать троих детей, лишилась жилья и сегодня имеет долг в 40 млн. рублей.

Закон о банкротстве

В конце 2014 года был принят закон № 476-ФЗ о банкротстве, позволяющий заемщику, попавшему в кредитную яму, не возвращать долг банку, при наличии строго оговоренных условий.

  • Закон позволял подачу заявки на банкротство при сумме долга от 500 000 руб.
  • Перечислялись предметы и объекты, запрещённые для конфискации (сюда входит и единственная квартира).
  • Вводились серьезные ограничения для самого банкрота (ему нельзя в течении 5 лет брать кредиты, заниматься предпринимательством, ездить за границу).

Но запускать процедуру банкротства оказалось крайне сложно из-за большого нежелания судов заниматься такими делами, и поэтому закон в ипотечном кредитовании практически не работал и был заменен на новую версию в 2018 году.

Программа реструктуризации долга 2015 года

В реальности в апреле удалось запустить программу реструктуризации долга, которая касалась не только валютных, но и рублёвых заёмщиков: было выделено на неё 4,5 млрд руб. Но эта сумма не смогла покрыть все поданные заявки:

  • из 50 тыс. поданных обращений удовлетворены только около 20 000;
  • 16 000 объективно обоснованных заявок остались без всяких решений, так как не хватило средств.

Эта программа в течение трёх лет все время изменялась. Условия по ней изначально предполагались такие — выделение каждому пострадавшему заемщику суммы на покрытие долга в размере до 30%, но не больше 1,5 млн руб.

  • Однако уже в конце 2015 г. стало ясно, что денег всем нуждающимся не достанется, поэтому в 2016 г. приняли другую норму компенсации: до 20% и не больше 600 тыс. руб.
  • 4.5 млрд. хватило до мая следующего года были, и программа была ненадолго свёрнута 05. 2017 г.
  • В августе 2017 решено было продолжить по решению правительства реструктуризацию валютной ипотеки, и была выделена дополнительная сумма 2 млрд руб., а это примерно ещё на 1 300 тыс. заявок. Условия реструктуризации в 2018 году изменились.

Рефинансирование валютной ипотеки в 2016 году

В начале 2016 г., на пике роста валюты (напомним: доллар доходил почти до 86), банки неожиданно проявили «благородство»: например, банк Абсолют, согласился на рефинансирование, но по курсу не 40 руб.

, а 65 руб. для всех желающих и 57 руб. — для семей с детьми. При этом они широко разрекламировали свою «благодетельную» акцию, привлекая новых заёмщиков. Уже в октябре 2016 г. курс упал до 62, а в апреле 2017 г.

— до 56.

Если бы валютные заемщики не повелись на эту акцию в 2016 году, не паниковали, а дождались апреля 2017-го, и провели бы рефинансирование по своей инициативе в этот период, то они бы выиграли значительно больше.

Последние новости валютной ипотеки в 2018 г

Несмотря на то, что резких скачков валютных курсов ни в прошедшем, ни в текущем 2018 году больше не наблюдается, валютная ипотека является высоко рискованным для банка инструментом. ЦБ поднял коэффициент риска в 2018 г. со 100% до 300% и не советует своим клиентам брать кредиты в долларах.

Однако вспомним, как те же банки наперебой предлагали заемщикам именно валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, мотивируя небольшим процентом. «Послушай и сделай наоборот» — эта пословица, наверно, относится в первую очередь к кредитным организациям.

Изменения в законе реструктуризации, принятые в августе прошлого года, действительно и в нынешнем году, поэтому коснёмся его подробнее.

Условия реструктуризации долга ипотечным заёмщикам в 2018 году

В этом году реструктуризация разрешена отдельным категориям заемщиков: инвалидам, ветеранам, опекунам и гражданам, на иждивении которых находятся лица, проходящие обучение или стажировку.

  • Срок действия закона неограничен — до того времени, как кончится новый выделенный лимит — 2 млрд руб.
  • Реструктуризация возможна только при согласии банка, выдавшего кредит.
  • Опять возвращены начальные условия по размеру государственной компенсации — 30% от долга (но не больше 1,5 млн руб.).
  • АИЖК даны дополнительные рекомендации произвести компенсацию потерь банкам из собственных средств в размере 500 тыс. руб.
  • Реструктуризации подлежат долги с изменением ежемесячного платежа по кредиту не меньше, чем на 30% (это условие фактически отсекает рублёвых заёмщиков, так как при займах в собственной валюте изменение суммы платежа зависит только от процента, а такое изменение годового тарифа невозможно)
  • Подать заявку можно не ранее, чем через год после заключения кредитного договора.
  • Ипотечный залог (квартира) является единственным жильем должника (это условие в 2017 — 2018 году должно проверять АИЖК: раньше достаточно было выписки из Росреестра, которую брал заемщик).
  • Общая площадь жилого помещения не должна быть больше установленного значения (для 1-комнатной квартиры — 45 кв.м.)
  • Создана межведомственная комиссия по реструктуризации, в полномочия которых входит принятие индивидуальных решений по отдельным заявкам: например, в некоторых случаях может быть выделена бОльшая сумма — до 3 млн.
  • Процент реструктуризации не должен быть выше 11,5%.
  • При реструктуризации долга кредит переводится из долларов в рубли по курсу на дату заключения договора о реструктуризации.
  • Заемщик освобождается от уплаты неустоек и штрафов.

постановления правительства № 961.

Реструктуризация долга в банке

В банке реструктуризация проходит по-другому, и речь ни о каких компенсациях или списывании части долга не идёт. Банк может смягчить условия кредитования:

  • удлинить период погашения и тем самым уменьшить ежемесячное бремя;
  • предоставить кредитные каникулы с временным освобождением от выплаты процентов или же выплат по кредиту;
  • ввести более низкий процент на фиксированный временной период и т. д.

Реструктуризация долга с удлинением периода кредитования хоть и уменьшает месячные платежи, но наращивает общий суммарный долг. Поэтому некоторым заемщикам так и не удаётся погасить кредит, и тогда в банке могут прибегнуть к вторичной реструктуризации.

Как погасить долги валютной ипотеки

Способами погашения долга по валютной ипотеке в 2018 году являются:

  • Реструктуризация кредита в АИЖК (более предпочтительный вариант, но он подходит только для льготников).
  • Реструктуризация кредита в банке.
  • Рефинансирование валютной ипотеки (это же самое, что и перекредитовать: старый долг списывается при помощи нового займа, который взят на более выгодных условиях). Рефинансирование можно провести с выгодой для себя: например, при падении валютного курса на самой нижней точке перевести кредит из валюты в рубли.
  • Подача в суд заявки на банкротство.

Процедура банкротства в 2018 году для кредитных заемщиков проходит в виде реструктуризации долга (см. закон № 127-ФЗ в новой редакции этого года).

Обращение в суд должника

Можно попытаться потребовать рефинансирование ипотеки через суд, на основании 451 ст. ГК, гласящей о том, что при непредвиденных обстоятельствах (а обвал курса точно никто не предвидел) условия договора могут быть изменены.

Банк здесь может апеллировать тем, что такое рефинансирование будет резко убыточным и форс-мажорным уже для него, но здесь есть лукавство: заработок кредитора уменьшится, но он не потеряет, так как кредитовал заемщикам валюту из запасников ЦБ, купленную ещё по низким курсам.

Вспомним, что банки активно продвигали валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, когда курс доллара был 24 — 25 руб., а должники же просят перекредитование по курсу 40 руб. за один $.

Банк фактически все равно останется в прибыли (убыль для него, возможно, только расчетная: размер дивидендов за кредит уже посчитан и внесен в баланс, а при рефинансировании банковский баланс ухудшится).

Заемщик же в экстренной ситуации теряет и деньги, и квартиру. Но вполне возможно, что никаких потерь нет и вовсе:

Есть серьезный аргумент против банков — заявление заместителя финансов Моисеева, признавшегося в том, что выдача кредитов в 2007 — 2008 гг.

якобы в валюте — крупнейшая банковская фальсификация: на самом деле долларовые запасы никто не трогал, все операции по кредиту были проведены внутри банков в рублях, а не в валюте.

Удивительно, что следственный комитет не открыл никакого уголовного дела, и банкам все сошло с рук.

Отсюда напрашивается и вопрос: А случайным ли был обвал национальной валюты тогда? Ведь девальвация рубля была запущена ЦБ.

Кризис не разрешен до конца, так как банки не подконтрольны государству

Настоящую ситуации можно кратко охарактеризовать так:

  • Валютная ипотека перестала быть свежей острой проблемой главным образом из-за того, что сейчас её берут мало.
  • Старые валютные заемщики либо уже прошли процедуру судебного взыскания (у них отобраны квартиры) или реструктуризации, либо находятся в состоянии реструктуризации кредита.
  • Банки у нас в стране безнаказанно творят все, что хотят.
  • Государственная программа реструктуризации хоть помогла и не всем, но немного ослабила стрессовую ситуацию среди валютных ипотечных заёмщиков.
  • Навстречу заемщикам частично идут в основном российские банки. Некоторым из них (Сбербанк, ВТБ) практически удалось закрыть вопрос с долгами по валютной ипотеке.
  • Иностранные же коммерческие банки неподконтрольны государству РФ и до сих придерживаются жесткой непримиримой позиции по отношению к заемщикам.

Проблемы несчастных ипотечных заемщиков, кто потерял свои сбережения и жилье, никуда не делись: люди оказались на улице и до сих пор выплачивают огромные виртуальные долги, которые им суждено платить до конца жизни…

(2 4,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/valutnaya.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий