Закон о санации банков

Санация банков 2018

Закон о санации банков

Любая нестабильность в экономике, непродуманное инвестирование, неоправданное кредитование приводит к нарушению платежеспособности банков и, как следствие, их деятельность завершается банкротством.

Для того чтобы ликвидация финансового учреждения не стала единственным вариантом развития событий в случае неосмотрительных действий руководства банка была разработана комплексная процедура санации.

Не всем может быть ясно, что санация банка — это процедура, не связанная с медицинским вмешательством в деятельность учреждения, но она направлена конкретно на его оздоровление в плане возвращения утраченной ликвидности.

Что такое финансовая санация банка?

Только Центральный Банк РФ (регулятор) уполномочен принимать решение о том, смогут ли мероприятия по оздоровлению дать шанс банку стабилизировать свою деятельность по отношению к вкладчикам и инвесторам. Режим санации вводится не для всех кредитных организаций, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Требуется веская причина для начала процесса санации банка:

  • банк должен быть важен для экономической стабильности государства или конкретного региона;
  • банк попал в затруднительную ситуацию в связи с резким оттоком вкладчиков, что повлияло на его ликвидность, но не было спровоцировано деятельностью самого учреждения.

Если же банк не влияет на общую работу всей банковской системы и потеря платежеспособности — это ошибки руководства учреждения или, того хуже, имеются подозрения на мошенничество, то санация не проводится, а ЦБ просто отзывает лицензию на банковскую деятельность. Чаще всего принимается решение именно об отзыве лицензии, чем о проведении процедуры финансового оздоровления.

Почему происходит санация крупных банков?

Инициатором процедуры санации может быть не только Центробанк (ЦБ), но и сама кредитная организация, в деятельности которой проявляются следующие моменты:

  • неисполнительность кредиторов по отношению к заемщику, даже после неоднократного обращения;
  • проблемы с проводками финансовых операций из-за отсутствия средств на банковских счетах;
  • отступление от нормы в сторону понижения размера капитала самого банка;
  • резкое снижение (более двадцати процентов) финансового запаса банка по сравнению с предыдущим годом финансовой деятельности;
  • падение основного капитала до уровня уставного фонда или ниже;
  • отступление от нормативных показателей ликвидности.

Как происходит процесс санации? Методы санирования.

До 2017 года механизм санации банков в России заключался в проведении следующих этапов:

  1. ЦБ принимал решение в пользу санации, а не инициировалась процедура банкротства.
  2. Дополнительное кредитование за счет госбюджета или средств со счетов Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Также финансирование мог провести сам Центробанк совместно с АСВ в обмен на акции банка.
  3. Привлечение инвесторов со стороны, в том числе банков с хорошей ликвидностью.
  4. Санируемый банк управлялся на время оздоровления временным руководством.
  5. Проводится реорганизация банка и поглощение его банком-санатором.

На сегодняшний момент формы санации банков изменены и продолжает формироваться законодательная база на случай финансовой нестабильности кредитных учреждений. Создан Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) для проведения процедуры санирования.

Денежные средства фонда распределяются Управляющей компании (УК), которую, в свою очередь, учреждает ЦБ. Механизм санации заключается во вливании финансовой помощи в обмен на акции банка, то есть от кредитного финансирования к капитальному оздоровлению.

Банк в режиме санации докапитализируется ЦБ РФ, а когда санация закончится, бывший проблемный банк будет выставлен на аукцион и может быть куплен новым владельцем.

Те банки, которые находились в режиме санации до организации ФКБС все еще оздоравливаются по устаревшей модели и ими занимается АСВ.

Что происходит с банком после санации?

После режима санации в системе управления кредитного учреждения могут произойти кардинальные изменения.

Грамотно проведенная финансовая санация должна привести к возвращению банка к ликвидности по отношению к вкладчикам и инвесторам. Эффективная санация банка — это когда в результате:

  • вклады всех клиентов банка не только сохраняются, но и по ним могут быть получены дивиденды согласно обязательствам до вступления финансового вида санации;
  • у банка появляются новые инвесторы;
  • происходит реабилитация репутации кредитной организации;
  • платежеспособность подтверждается своевременными выплатами;
  • вся деятельность банка не только стабильна, но и имеет тенденции к развитию.

Сколько длится санация банка?

Схема санации при участии Агентства по страхованию вкладов была рассчитана на 10-15 лет, так как долгосрочное кредитование не может дать быстрого эффекта оздоровления, а новая схема с участием УК Фонда консолидации банковского сектора позволяет получить положительный результат в течение года.

И на сегодняшний момент продолжительность процесса санации банков определена законом в полтора года. Если необходимо продлить процедуру оздоровления кредитной организации, то это решение может принять арбитражный суд после обращения к нему банка, находящегося на санации.

Суд может пойти навстречу проблемному банку и продлить применяемый вид санации, но только на срок не более полугода.

Санация банка — это хорошо или плохо?

У любого банка есть клиенты, и именно они страдают в случае нарушения финансово-экономической стабильности организации, которой они доверили свои средства.

«Спокойствие, только спокойствие» — это высказывание очень подойдет всем юридическим и частным лицам узнавшим, что их сбережения оказались в банке, проходящим процесс санации.

Все службы и сервисы санируемого банка работают в штатном режиме и вклады страхуются на период санации.

Что значит санация банка для вкладчиков и заемщиков?

Тем, кто является заемщиком, следует придерживаться графика погашения задолжности. Вкладчикам — не паниковать и не пытаться забрать вклад, не дожидаясь окончания срока, так как в этом случае потеря процентов будет неминуема. На время санации банка вводится лимит на снятие наличных, да и само снятие проводится в порядке очередности.

Как показал опыт 2015 года те, кто оставил на пролонгацию свои сбережения под предложенный банками выгодный процент, увеличили свои накопления. Для юридических лиц, не разорвавших отношения с банком в сложный для него период, улучшаются условия обслуживания.

Несмотря ни на что, всем клиентам банка, нуждающемся или уже находящемся в режиме санации, стоит проверять состояние финансовых дел организации и в случае слияния банка дождаться полного переоформления документации, так как кредитная организация, поглотившая санируемый банк, берет на себя всю ответственность перед вкладчиками.

В случае лишения банка лицензии у тех клиентов, чья сумма вклада превышает 1,4 миллиона рублей, будут задержки с выплатой. Только по окончании процедуры банкротства вкладчики смогут разделить между собой остатки актива банка. Не компенсируются средства вкладчиков, если они находились на момент отзыва лицензии у проблемного банка в следующих способах хранения или вложения:

  • электронный кошелек
  • обезличенный металлический счет
  • на счетах в зарубежном филиале

Что будет с сотрудниками банка под санацией?

С момента объявления о санации в банке происходит не только смена руководства, но и пересмотр штатного расписания в сторону его оптимизации. В результате часть сотрудников сокращается или им предлагают разорвать трудовой договор при определенных условиях.

По окончании режима санации покупатель банка может вообще сменить весь штат и полностью изменить внутреннюю структуру организации.

Не все инвесторы или новые владельцы придерживаются этой модели по отношению к служащим, ведь основная причина возникших проблем в работе банка — это неграмотное руководство, а не некомпетентная работа сотрудников среднего и нижнего звена.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Банки выпускают облигации и часть клиентов банка является их держателями. При штатной работе кредитной организации они должны получать определенные проценты на вложенные в ценные бумаги денежные средства.

Учитывая, что во время режима санации для ускорения процесса оздоровления банка вводится система отсрочки погашения ценных бумаг и, соответственно, приостанавливаются выплаты процентов.

Ко всему прочему, пересматривается размер процентов по облигациям в сторону их уменьшения.

Список банков под санацией на 2018 год

С 2008 года в России ЦБ принял решение по проведению процедуры санации для тридцати пяти банков и более двадцати из них все еще оздоравливаются. Произошли слияния, не обошлось и без отзыва лицензий. В отношении судьбы четырех крупных банков, проходящих процедуру санации в 2018 году, Центробанком уже были приняты определенные решения.

Нуждается в санации банк «Советский» и в нем уже проводят мероприятия по предупреждению банкротства. Ранее этой процедуре были подвержены банки «ФК Открытие» и «Бинбанк», теперь ЦБ планирует их объединить и в апреле будущего года выставить на аукцион.

Есть мнение, что через несколько лет их ждет прибыльное будущее, а не банкротство, и объединенные они будут интересным вложением средств для инвесторов. Попавший в конце прошлого года под санацию «Промсвязьбанк» скорей всего реорганизуется и будет превращен в банк для обслуживания оборонного сектора и передан в собственность Росимущества.

УК ФКБС с апреля этого года взял в управление на время санации АО Банк АВБ. В банках «ТРАНСТ» (ПАО) и АО «РОСТ БАНК» режим санации действует в полном объеме, но еще не приняты суммы докапитализации этих значимых кредитно-финансовых учреждений.

Актуальный список банков, проходящих (и уже прошедших) процедуру санации с помощью Агенства по Страхованию Вкладов (АСВ) можно посмотреть на сайте АСВ.

Список банков в которых ЦБ РФ введена временная администрация находится тут

ЦБ не скрывает, что небольшие кредитно-финансовые организации вероятнее всего потеряют лицензии, если не смогут самостоятельно поддерживать свою ликвидность, так как процедуре санации могут быть подвержены только крупные и значимые банки. Если последние изменения в процедуре санации банков с потерянной ликвидностью были выбраны правильно, то уже в начале следующего года они будут выставлены на аукцион и заработают стабильно уже под руководством нового собственника.

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

Источник: https://banki-v.ru/economics/sanaciya-bankov/

Санация банков

Закон о санации банков

В августе — сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к системно значимым банкам России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да — что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка — что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения — теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного — и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше — 117.

Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено обратиться в ЦБ с просьбой о докапитализации.

Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы.

Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка ЕЦБ равна нулю, а в США находится на уровне 1%.

Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате девальвации 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте.

Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно.

Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — Сбербанк привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков).

Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства Fitch, в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года.

Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000).

Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения — обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала.

Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры».

По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала.

Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив инфляцию до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе.

Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем — вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков — продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка — что делать клиенту? Главное — сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания.

В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц.

Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по еврооблигациям Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги.

Если в банке предложат пролонгацию вклада на более выгодных условиях — как минимум стоит подумать.

Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка — более выгодные условия обслуживания.

Источник: https://investprofit.info/sanatsiya-bankov/

Эксперт БКФ о выводе средств Робертом Мусиным из «Советского»: «Получил, и все благополучно исчезло»

Закон о санации банков

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования об изменениях механизма финансового оздоровления банков и новых эпизодах в деле «Татфондбанка»

В России начинает действовать новая система финансового оздоровления банков. Ее принципиальное отличие от предыдущей: теперь процесс санации будет проходить под контролем Банка России за счет рекапитализации проблемного банка из средств фонда Центробанка.

Из новой схемы будет исключено Агентство по страхованию вкладов.

Почему убрали АСВ, будет ли новый механизм эффективнее предыдущего, будут ли возможны схемы, аналогичные той, которая инкриминируется Роберту Мусину при санации банка «Советский», в интервью «Реальному времени» рассказал начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

— В июле планировалось запустить новый механизм санации банков с участием ЦБ. Эти сроки соблюдаются?

— Закон о новой схеме санации банков и работе Фонда консолидации банковского сектора вступит в полном объеме в силу с 31 июля, так что время есть.

— Вместо действующей системы, реализуемой через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), когда инвестор получает льготный (под 0,5% годовых) кредит на 10—15 лет на санацию кредитной организации, будет применяться схема рекапитализации проблемного банка за счет средств фонда Центробанка. Как именно это будет работать?

— Речь не идет о радикальных изменениях в инструментарии санации. Речь идет об отстранении АСВ от участия в санации, так как агентство показало себя неэффективным организатором этого процесса. Сейчас с участием АСВ санируются 25 банков. На 1 июня у 10 из них капитал отрицательный.

И это при том, что «Пересвет», «Советский» и татарстанский «Тимер Банк» не раскрывают отчетность на сайте ЦБ. Например, у «Мособлбанка», санирующегося с мая 2014 года, отрицательный капитал в размере 121,2 млрд рублей, у банка «Траст», санирующегося с декабря 2014 года, отрицательный капитал 66,4 млрд рублей.

Реального оздоровления банков не происходит, а между тем государство затратило колоссальные деньги на их санацию. Существующая технология санации неэффективна и непрозрачна.

Сейчас с участием АСВ санируются 25 банков. На 1 июня у 10 из них капитал отрицательный.

И это при том, что «Пересвет», «Советский» и татарстанский «Тимер Банк» не раскрывают отчетность на сайте ЦБ

Налицо явные злоупотребления, когда санаторы используют госпомощь, предназначенную для санации, не по назначению. По существу, для недобросовестных банкиров, особенно для «серийных санаторов», санация превратилась в кормушку.

— Были ли учтены при разработке новой схемы санации пожелания профессионального банковского сообщества?

— О встречах представителей ЦБ с банкирами по поводу этого законопроекта я не слышал.

Главный вопрос состоит в том, что Центробанк закачивает десятки миллиардов рублей в процедуру санации, однако он не может надлежащим образом контролировать этот процесс.

Поэтому решили отстранить АСВ от санации. Теперь Банк России будет самостоятельно управлять процессом санации и деньгами, предназначенными для этого процесса.

«Если санатор разоряется, благополучно исчезают и средства, выведенные им из санируемого банка»

— Санационная деятельность уже давно стала кормушкой для некоторых банков, как в случае с ТФБ и банком «Советский», когда общая сумма похищенных, по версии следствия, средств составила не менее 15 млрд рублей. Устраняется ли в новой схеме возможность для банка-санатора взять кредит на оздоровление проблемного актива по льготной ставке?

— Технология оздоровления вряд ли будет существенно изменена, просто из нее устраняется лишнее звено. Что касается льготных кредитов.

Какие еще существуют способы оздоровления банка, помимо рекапитализации? Можно рефинансировать его обязательства или списать их.

Списание обязательств — это схема bail-in (спасение за счет кредиторов и собственников), которая начинает применяться в России наряду с давно используемой схемой bail out (спасение за счет государства).

— Имел ли право «Татфондбанк» как санатор заключать с банком «Советский» договор межбанковского кредита, по которому он получил деньги, полученные «Советским» в рамках займа АСВ на сумму 10,7 млрд рублей, а также деньги вкладчиков «Советского»?

— Имел полное право. Получил, и все благополучно исчезло. Тем более что санируемый банк может нарушать обязательные нормативы. Это распространенная схема, когда санатор выводит из санируемого банка средства, в том числе госпомощь, и использует ее в своих интересах. Ну, а если санатор разоряется, благополучно исчезают и средства, выведенные им из санируемого банка.

«Это распространенная схема, когда санатор выводит из санируемого банка средства, в том числе госпомощь, и использует ее в своих интересах». Фото sovbank.ru

Кормушка останется?

— Новая схема санации учтет подобные прецеденты?

— Это вопрос контроля. Надо при финансовом оздоровлении банков проводить надлежащий контроль и обеспечивать прозрачность этой процедуры. Если банк санируется, надо повышать его прозрачность, чтобы устранить возможность разворовывания средств. А не понижать прозрачность санируемых банков до минимума, как это часто происходит.

— По сути, новая схема санации банков дает возможность ЦБ единолично устанавливать правила игры на банковском рынке. Возникает вопрос об объективности ЦБ при выборе — кого именно санировать? Приоритет по-прежнему будет отдаваться федеральным банкам?

— Конфликт интересов налицо. Судья является одновременно и крупнейшим игроком. И тут ярким примером служит ситуация, когда принималось решение о санации двух схожих банков — «Пересвета» и «Татфондбанка».

«Пересвет» отправляется на санацию. А у «Татфондбанка» отзывается лицензия.

Понятно, что лоббистский потенциал у собственников и кредиторов «Пересвета» был несравненно выше, чем у собственников и кредиторов ТФБ.

«Реальное время» обратилось к АСВ с просьбой дать их оценку изменениям в системе санации, однако к моменту публикации материала ответ агентства получен не был.

Источник: https://realnoevremya.ru/articles/69719-ekspert-bkf-novyh-pravilah-sanirovaniya-bankov

Санация банка: 9 этапов проведения процедуры, значение для вкладчиков, заёмщиков и владельцев

Закон о санации банков
https://www.pexels.com/photo/person-holding-pink-piggy-coin-bank-1246954/ https://www.pexels.com/photo/working-business-money-coins-34204/

Санация банка – что это такое? Это профессиональный термин, который используется в финансовой среде. Под ним понимается комплекс финансовых средств и денежных операций, которые призваны вернуть банку платежеспособность.

Это вынужденная мера, которая принимается с целью сокращения издержек в работе кредитно-финансовой организации, избавления от рисковых финансовых операций и непродуманных контрактов, связанных с инвестированием в сомнительные проекты.

Такая процедура регламентируется специальным законодательством и представляет собой комплекс мероприятий, помогающих банкам:

  • избавиться от рисковых активов и контрактов;
  • улучшить свою инвестиционную политику;
  • повысить уровень руководства финансовыми потоками;
  • улучшить свое положение на рынке банковских услуг.

Это финансовое мероприятие, которое проводится с участием государственных финансовых регуляторов в лице Центробанка, поэтому оно не должно пугать ни клиентов банка, ни его владельцев. Для каждого банка подбираются средства оздоровления, позволяющие ему продолжить работу на финансовом рынке. Чем быстрее будет проведена санация, тем больше шансов избежать банкротства.

Осуществляется санирование страховым агентом, с которым банковская организация заключает в обязательном порядке договор страхования вкладов клиентов. Все этапы санирования регламентируются действующим банковским законодательством.

Значение слова санация в переводе с латинского sanatio значит «оздоровление». Данное понятие описывает систему мер, позволяющих спасти банк от банкротства. Определение санации банка дается в законе о ведении банковской деятельности и в иных нормативных актах, связанных с работой Центробанка, выполняющего роль главного регулятора, и с законами о государственном страховании частных вкладов.

Особенности проведения

Сама процедура проводится в несколько этапов, которые должны следовать друг за другом в определенной последовательности. Все этапы санации банка регламентирует действующее законодательство РФ о банках. Мероприятия данного типа проводятся только тогда, когда санирование действительно может дать положительные результаты.

Участие Центробанка

Решение о проведении санации того или иного банка принимается на уровне регулятора – Центробанка. До первой половины 2017 года такие меры проводились либо с участием Центробанка, либо с помощью Агентства по страхованию вкладов. Средства банку, которому требуется санация, в обоих случаях выделялись из резервного фонда Центрального Банка РФ.

При участии в санировании ЦБ деньги банк получал напрямую от него. Если такое мероприятие проводилось Агентством страхования вкладов, то оно получало кредит на льготных условиях от ЦБ и передавало их санируемому банковскому учреждению на 10 лет.

После этого и тот, и тот и другой государственный орган передавал кризисный банк инвестору. В ряде случаев мероприятия могли проводиться полностью под эгидой АСВ.

С мая 2017 года работает специальный Фонд консолидации банковского сектора, имеющий уставной капитал 1,5 млрд руб. Он выполняет функции государственного надзорного органа и полностью подчиняется Центробанку РФ. Именно через него сегодня и предоставляются государственные денежные средства санируемым банкам. Это то, что значит санация в сегодняшнем ее понимании.

Государственные структуры готовы принимать оздоровительные меры в отношении банков, имеющих большое федеральное или региональное значение.

А также в отношении банковских организаций, работающих без нарушений, ведущих прозрачную отчетность и попавших в кризисную ситуацию в силу стечения объективных обстоятельств.

То есть в отношении тех компаний, для которых сложное финансовое положение не является результатом необдуманных решений и махинаций.

Порядок действий

https://www.pexels.com/photo/grayscale-photo-of-three-person-sitting-near-table-910332/

Оздоровительные меры проводятся в определенной последовательности:

  • банк предоставляет информацию о своей деятельности ЦБ РФ;
  • на основе полученных финансовых документов регулятор выясняет проблемы или нарушения в работе кредитно-финансовой организации;
  • руководителю отправляются специальные распоряжения по повышению размера наличности на счетах банка, превышающего сумму уставного капитала. Для выполнения распоряжений по устранению финансовых ошибок ЦБ выделяет определенный срок;
  • сотрудники ЦБ отправляют все документы о санируемом банке в Агентство Страхования Вкладов, которое дает заключение необходимости его санации;
  • АСВ оценивает степень необходимости осуществления мер по санированию банка;
  • после этого делаются выводы о проведении оздоровления финансовой организации или об отказе в ее проведении. Причиной отказа обычно является необходимость использования для санации больших сумм денег;
  • выводы ЦБ и АСВ становятся основой для принятия решений по мерам в отношении банка. Контролирующие органы могут забрать лицензию либо начать санацию;
  • для проведения оздоровления банковского учреждения разрабатывается комплекс мероприятий и особый план вывода банка из кризисной ситуации;
  • в СМИ сообщается о снижении ликвидности банка в целях привлечения инвесторов.

Санируемые банки получают кредиты для улучшения своего финансового состояния. Если банковская организация не сможет их вернуть, она может перейти в собственность инвесторов.

В ходе санации может проводиться:

  • реструктуризация текущей задолженности;
  • уменьшение количества банковских отделений;
  • сокращение количества банковских служащих для оптимизации расходов;
  • рационализация банковской структуры.

В рамках санации может проводиться реорганизация учреждения и назначение кризисного управляющего.

Эта процедура от лишения лицензии отличается тем, что банковская организация остается на рынке финансовых услуг. Ей разрешено работать в определенном режиме для того, чтобы улучшить свое финансовое положение, вернуть кредиты и улучшить свое финансовое состояние.

Причины санации финансового учреждения

https://www.pexels.com/photo/people-sitting-on-conference-table-1418344/

Санацию или финансовую помощь банку в форме санации оказывают, если:

  • банк не погашает задолженности по неоднократным требованиям заемщика в течение 6 месяцев;
  • систематически не реагирует на все требования кредиторов;
  • не проводит финансовых операций по обязательным платежам более трех дней по причине отсутствия денег;
  • у него уменьшается в течение года на 20 и более % банковский капитал;
  • размер средств на остатке меньше, чем размер уставного капитала;
  • существуют нарушения нормативных требований, регламентирующих размер капитала, который является собственностью банка;
  • нарушаются нормативные требования по показателям платежеспособности.

Все эти причины являются свидетельством ухудшения работы банка и наличия кризисных явлений в системе управления финансами.

Последствия для собственника банка

Установленный режим санации в любых вариантах его проведения приводит к передаче функций управления капиталом из рук собственника в руки временного кризисного управляющего. Также собственник должен будет передать часть уставного капитала в обмен на получение финансовой помощи.

Если положение банка очень серьезно осложнилось, то уставной капитал изымается без согласия собственника.

Часто банковская организация вливается в структуру санатора, выступающего в качестве инвестора или кредитора. Это может быть частное лицо и государственные организации в виде ЦБ или АСВ.

За возвращение платежеспособности собственник может поплатиться:

  • изменением структуры банка;
  • сокращением количества филиалов;
  • увольнением сотрудников.

Если мероприятия по оздоровлению работы банка не дадут результата, а должник не сможет вернуть кредитору деньги, он должен будет начать процедуру банкротства.

При улучшении дел в банке в результате санации банк сможет сохранить все вложенные в него инвесторами денежные средства. Если санация начнется своевременно и быстро решит возникшие кризисные ситуации, удастся сохранить рабочие места сотрудников и выполнять все взятые на себя банком обязательства перед клиентами.

Последствия для клиентов банка

https://www.pexels.com/photo/businesswomen-businesswoman-interview-meeting-70292/

Санация банков не страшна для его клиентов. Она направлена на восстановление платежеспособности банковской организации, поэтому гарантирует возврат вложенных средств. При правильном ее проведении банк избежит банкротства, а его клиенты – материальных потерь.

Для вкладчиков

Вкладчики получают возможность вернуть свои средства. Им не потребуется оформления страхового возмещения, поэтому они ничего не теряют в материальном плане. Санация возвращает инвестору все гарантии и обязательства банка. Вкладчики в любой момент снять свои денежные средства.

Чем раньше будет проведена санация в проблемном банке, тем больше у вкладчиков гарантий возврата денежных средств. Вкладчик сможет вывести свои средства, когда санация вернет банку ликвидность.

Санация всегда проводится прежде всего в интересах вкладчика. Все вклады сохраняют свои страховые гарантии, полученные от АСВ. Основная цель таких мероприятий – сохранение способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами.

Для заёмщиков

Клиентам, которые регулярно оплачивают кредит, не стоит опасаться последствий санации. В условиях их договоров ничего меняться не будет. Никаких последствий для них от этого не наступит.

А вот должников ждет неприятность. Обычно во время проведения санации банки для улучшения своего положения отказываются от тех, кто делает просрочки платежей, освобождая от проблемных кредитов свой кредитный портфель. Обычно они продают такие долги коллекторам.

Для ИП и юрлиц

Термин санации несет юридическим лицам и ИП настоящее благо. Именно счета этих вкладчиков не страхуются, в результате чего при банкротстве банковского учреждения они несут большие убытки. Банк может предложить им более выгодные условия обслуживания, стараясь в такой период удержать клиентов.

Что делать клиентам в случае санации банка

Физические и юридические лица при проведении санации банка не должны паниковать. Закон о банках защищает не столько кредитно-финансовые учреждения, сколько собственников вкладов.

Если началась санация в банке, значит, регулятор считает его важным для рынка и делает все необходимое, чтобы он смог выполнить свои обязательства перед инвесторами.

Заключение

Санация банков помогает оставаться им на плаву. Это мероприятие не стоит боятся инвесторам, юридическим лицам, имеющим в банке расчетный счет, а также добросовестным заемщиками. Эта процедура для них сулит только хорошее. Ее проведение означает, что регулятор постарается вернуть банку платежеспособность и защитить тем самым интересы его клиентов.

Оценка статьи:

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/sanatsiya-banka

Объявили о санации моего банка: что это значит?

Закон о санации банков

Для заемщиков и вкладчиков банка — однозначно хорошо. Санация означает, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вашим вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего, вы даже не заметите, что вашему банку проводят лечебные процедуры.

Для владельцев банка — плохо. Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо: ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Как лечат банки?

Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка.

Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10–15 лет.

Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.

С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации — прямое участие в капитале.

Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче.

Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что для меня — вкладчика банка — изменится во время санации?

Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.

Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.

Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия — фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.

Почему вообще банк пришлось санировать?

Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством.

А банкротство означает, что его вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги.

Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестает существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.

Почему не все банки санируют?

Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:

  1. Банк имеет системное значение

    То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

  2. Банк не нарушал закон

    Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

    К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

  3. Санация экономически оправдана

    Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.

    В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

    Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех.

Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка.

А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Источник: https://fincult.info/article/announced-a-reorganization-of-my-bank-what-does-it-mean/

Юрист.Рф
Добавить комментарий