Закон об отказе от страховки по кредиту

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2019: образец заявления, сроки и порядок подачи

Закон об отказе от страховки по кредиту

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат.

935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса).

Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае.

Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст.

958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст.

958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат.

351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат.

31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы.

А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст.

958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/zakon-o-vozvrate-strahovki

Закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Закон об отказе от страховки по кредиту

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

Читать так же:  Декриминализация ст 282 УК РФ

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Скачать бланк заявления на возврат страховки

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Читать так же:  Закон 16 о транспортной безопасности

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования»

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Сбербанк

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

Отп банк

Форма страхового договора при обращении в Отп банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Читать так же:  Закон об иностранных агентах

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Ипотека

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Источник: https://zakonoved.su/zakon-o-vozvrate-strahovki-po-kreditu-polozheniya.html

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Закон об отказе от страховки по кредиту

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Фз про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г. ►►

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Как оформить отказ от страховки по кредиту? Советы +

Закон об отказе от страховки по кредиту

Страховка по кредиту большинством заемщиков воспринимается как навязанная услуга. При этом банки активно продолжают продвигать страховые продукты, как свои так их компаний – партнеров. Если раньше это было повсеместно, то сейчас чаще всего страховки предлагают юридически неграмотным клиентам,  которые страхование считают обязательным условием кредитования.

Для таких заемщиков есть лишь один выбор брать весь пакет услуг, либо отказаться от займа. Но страхование жизни не является обязательным условием для получения кредита. Поэтому каждому гражданину, задумывающемуся о получении кредита, важно знать, как оформить отказ от страховки после получения кредита либо до его оформления.

Страховка давно стала неотъемлемой часть договора кредитования. Банки предлагают ее как дополнительную услугу. Но страховка нужна далеко не всем клиентам, не все знают, что от нее можно отказаться.

По закону существует период охлаждения, в течение которого клиент может обратиться в банк с просьбой об отмене и возврату полной суммы страховой премии.

Актуальность

Банковская система тоже не стоит на месте и продолжает развиваться. Появился важный фактор, который большинство клиентов воспринимает как положительный момент при выборе условий кредитования с оформлением страховки.

Банки готовят предложения по кредиту для своих клиентов таким образом, что продукт с включенной страховкой становиться поводом для снижения ставки по кредиту, либо влияет на какие- либо другие условия (сумму, продолжительность или размер ежемесячного платежа).

При рассмотрении такого продукта важно просчитать общую сумму займа с учетом страховки, процентов и срока кредита, чаще всего она все-таки становиться значительно больше, чем сумма кредита без страховки, но с большим процентом. Это всего лишь маркетинговый ход финансовой системы, который в большинстве случаев работает.

Далее мы разберемся, можно ли отказаться от навязанного дополнительного страхования, если да, то как это сделать.

Закон ЦБ РФ от 20.11 2015

Взаимоотношения клиента и банка регулируются кредитным договором, который в свою очередь опирается на нормы закона. Закон ЦБ РФ от 20.

11 2015 года обзывает страховые компании предусмотреть возможность отказа клиента от уже оформленного добровольного страхования в течение 5 дней после подписания договора, эти условия распространяются и на страхование кредитов.

На основании  этого документа клиенты имеют возможность прекратить действие договора страхования  в течение 5 дней с момента его заключения, если не наступил страховой случай. Срок охлаждения не привязан к оплате страховки, он начинается с даты подписания договора.

ВАЖНО при расчете так называемого времени охлаждения берется с 2019 года 14  рабочих дней.

Согласно данном закону компания-страховщик обязана выплатить по заявлению клиента полную стоимость страховки, за исключением времени фактического страхования. То есть, если клиент подал заявление на возврат страховки на 4 день действия договора, то ему выплатят сумму страховки за минусом страховки за 4 дня.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ

Сфера страхования регулируется статье 935 Гражданского кодекса РФ. В ней указано, что страхование жизни и здоровья относятся к добровольному виду страхования.

В статье 16 данного закона говориться о том, что продавцы товаров или услуг не имеют прав связывать получение одного продукта или услуги с приобретением другой.

В данном случае при получении кредита добровольное страхование не должно выступать обязательным условием

Закон о защите прав потребителей

В законе «О защите прав потребителей» так же есть пункт, который защищает права заемщиков.

Относительно недавно в случае подписания заявления на страховку при оформлении кредита, означало, что клиент согласен с условиями входа в сделку, и такое решение не имело обратного хода.

Так как заявление подписано клиентом собственноручно, то все остальные действия оказывались просто бессмысленными.

Такая ситуация могла разрешиться только через обращение в судебные инстанции, и только в случае, если удастся доказать, что услуга была действительно навязана.

Лишь отдельные финансовые компании предоставляли возможность оформить отказ от услуги страхования в течение пары дней и вернуть заемщику деньги за страховку.

Все изменилось с 1 июня 2016 года, когда ЦБ РФ объявил, что граждане имеют возможность после оформления кредита вернуть деньги за оформление страховки. Для этого ввели 5-дневный период охлаждения. С 01 января 2018 года этот срок увеличен до 14 календарных дней.

Это время дается человеку обдумать свои действия и обратиться в страховую компанию. Все страховые компании обязали возвращать деньги за страховку при обращении граждан.

Срок на возврат денежных средств был определен в 10 дней. Этот же закон ЦБ РФ позволяет оспорить другие навязанные услуги и вернуть свои деньги. Понятно, что такая ситуация не выгодна банковской системе, так как значительно увеличивает их риски и уменьшает общую прибыль.

Банки на введение данного закона отреагировали увеличением процентных ставок по кредитам, либо вводом в договор пункта о возможности их изменения, при изменении условий со стороны клиента (например, при отказе от страховки или других дополнительных услуг, которые были оформлены при подписании договора кредитования).

Часто это приносило положительный для банка результат, и возврат страховок не производился. Таким образом, вернуть уплаченные деньги за страховку вполне реально, иногда при этом придется несколько побороться с финансовой системой.

Какие виды страховок можно возвратить?

Страхование делится на добровольное и обязательное.

Обязательное страхование

Характерно для ряда кредитов, чаще всего связанного с залоговым имуществом

  • Страхование недвижимости при ипотеке,
  • КАСКО при автокредитовании,

Все остальные виды страхования

Относятся к добровольному:

  • Страхование жизни клиента,
  • Титульное страхование,
  • Полис на случай увольнения на работе,
  • Страхование защиты от финансовых рисков,
  • Страховка имущества клиента.

Навязывание добровольных страховок встречается чаще всего при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. Все страховки навязываются банком с целью минимизировать свои риски в случае не возврата кредита или наступления того или иного случая. Так что это инструмент выгоден не только банку, но и заемщику, который может себя подстраховать от возникновения непредвиденных ситуаций.

ВАЖНО Страхование это законная услуга при оформлении кредита в любом случае.  Но если она не является обязательной, то клиент имеет право от нее отказаться.

Суть процесса

Об этом стоит еще позаботиться на этапе подписания самого договора кредитования, так как отказаться от страховки возможно, если она была вам навязана сотрудниками банка, а этот факт еще нужно будет доказать.

Так, например, наличие в договора пункта о том, что клиент «оформляет договор страхования добровольно» и подпись клиента под договором, сводят все старания вернуть страховку к минимум.

Поэтому обезопасить себя следует заранее, внимательно читая договор кредитования и по возможности записывая разговоры с сотрудниками банка.

Оформить отказ от страховки возможно в судебном порядке. Но исход не предсказуем: вы можете, как выиграть дело, так и проиграть. Все зависит от условий договора кредитования, конкретного банка и вашей юридической подкованности в этих вопросах.

Простой способ узнать о возможности отказа от страховки – это обращение в банк с этим вопросом. Ряд банков идут навстречу своим клиентам и отменяют страховку. Чаще всего такая возможность присутствует при оформлении простого потребительского кредита. Для оформления отказа от страховки в банк следует предоставить следующий пакет документов

  • Заявление об отказе от страховки (образец можно скачать ниже)
  • Копию договора кредитования и страхования,
  • Документ, который подтверждает уплату страховой премии,
  • Копию документа, удостоверяющего личность заемщика.

Документы можно передать в отделение банка лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. Выгоднее подать документы лично, так будет зафиксирован более ранний срок отказа от страховки, в случае отправки по почте датой приема документа будет считаться дата получения письма, а это означает, что ваша страховка будет продолжать действовать неделю, а то и больше.

ВАЖНО Возрат страховки возможен при заключении договора между физическим лицом и страховой компании без особых сложностей на основании принятого закона.

Но закон не действует на коллективные договоры. По коллективным договорам понимается единый договор на кредитование и дополнительные услуги, когда сам банк и выступает страхователем либо выбирает страховую компанию для всего своего портфеля заемщиков. В таких ситуациях вернуть деньги за страховку практически не возможно.

Некоторые исключения в этой ситуации существуют, например Сбербанк предоставляет свои заемщикам отказаться от страховки, как при индивидуальном страховании, так и при коллективном в течение 14 дней с момента заключения договора.

Да и судебная практика все чаще и чаще показывает удачные примеры возврата страховки даже в случае присоединения заемщика к коллективным договорам.

Как написать заявление об отказе от страховки?

Образец заявления об отказе от страховки можно получить в страховой компании или составить самостоятельно.

В заявлении в обязательном порядке указываются

  • Персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта, адрес по месту регистрации),
  • Информация о договоре (дата и место составления, номер договора),
  • Причина расторжения соглашения, причина может быть указана любая, в том числе и просто ссылка на закон, который позволяет вам это сделать,
  • Дата составления заявления, подпись заявителя и ее расшифровка.

Образец заявления об отказе от страховки можно скачать здесь

Скачать (PDF, 310KB)

Способы отказа от страхового полиса

Существует несколько основных способов отказаться от навязанной страховки

  • Обращение в банк. Оформить отказ от страховки возможно после 6 месяцев идеальной платежной дисциплины по ежемесячным платежам.
  • Обращение в суд.

Возврат страховки через банк

Для оформления отказа от страховки после полугода оплаты кредита возможно оформить следующим образом

    1. Обратиться в отдел кредитования банка с письменной просьбой о расторжении договора страхования,
    2. Дождаться официального ответа банка, многие банки при положительной платежной дисциплине и отсутствия наступления страховых случаев идут навстречу своим клиентам,
    3. В случае положительного решения банк пересматривает условия договора, проценты по кредиту будут увеличены, для покрытия рисков банка. Это может быть осуществлено только в случае наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета. Если такой возможности нет, то просьбу клиента банк, скорее всего, оставит без внимания.

Возврат страховки через суд

Если банк не идет навстречу клиенту, то у него остается право обратиться в суд. Для обращения в суд необходимо основательно подготовиться: найти хорошего юриста либо самом изучить юридическую базу и судебную практику по аналогичным делам, подготовить пакет документов в суд, составить исковое заявление.

Для подачи искового заявления необходимы следующие документы

  • Кредитный договор
  • Полис страхования,
  • Письменный отказ банка в удовлетворении просьбы об отмене страховки,
  • Доказательства факта навязывания страховки (для этого лучше все разговоры с представителями банка записывать на диктофон)

Если удастся собрать хорошую доказательную базу навязывания страховки, то шансы на положительное решение суда достаточно высоки.

Возврат средств на страховку

По новому закону, как уже говорилось, отказ от страховки в период до 5 дней гарантирует возврат денежных средств за нее уплаченных.

Но банк может возвратить денежные средства клиенту по страховке и в случае отсутствия периода охлаждения полностью либо частично. Это зависит от времени начала действия страхового полиса.

Не все страховки начинают действовать сразу после подписания договора.

Если страховка еще не вступила в действие, то сумма средств на ее приобретение должна быть возвращена полностью, в другом случае из общей суммы вычитается сумма за время действия страховки. Это вполне законно, так как услуга все-таки была предоставлена частично.

Если период охлаждения уже истек, то не стоит спешить с обращением в суд. Можно попробовать решить вопрос мирным путем, и обратиться в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Многие крупные банки, такие как ВТБ 24, Хоум Кредит банк, Сбербанк, клиентоориентированы и идут навстречу в этом вопросе.

Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт?

Полис страхования выдается на время действия кредита, поэтому в случае его досрочного погашения клиент имеет право возвратить часть уплаченных средств, пропорционально времени, на протяжении которого клиент пользовался кредитом.

Например, если клиент брал кредит на год, при этом за страховку заплатил 40 000 рублей, при погашении кредита через 6 месяцев, он может рассчитывать на возврат половины стоимости страховки, то есть 20 000 рублей.

Заявление на возврат средств по неиспользованной страховке можно написать при досрочном погашении кредита, либо уже после его закрытия.

Многие банки самостоятельно определяют для своих клиентов период охлаждения, его условия, процент средств, которые подлежать возврату заемщику, продукты банка, на которые данные условия действуют и некоторые другие аспекты. Большинство из них становятся все более ориентированными на клиента и дают возможность договориться о приемлемых для всех условиях.

Таким образом, вернуть страховку возможно как в индивидуальном порядке обращения в банк, либо при отказе финансовой компании через обращения в суд. В последнем случае стоит заручиться поддержкой  опытного юриста, который уже имеет судебную практику по аналогичным делам.

Грамотный адвокат поможет вам просчитать ваши шансы на победу, подготовит исковое заявление, поможет с пакетом документов и представит ваши интересы в суде.

Но ответственности с заемщика никто не снимает, это ваши деньги, поэтому при принятии решения о приобретение кредита со страховкой тщательно взвешивайте аргументы «за» и «против», и, если без кредита никак не обойтись, то внимательно читайте условия договора.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/otkaz-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita.html

Юрист.Рф
Добавить комментарий